Kulutusluoton muodot rinnakkain
Vakuudeton laina, joustoluotto, osamaksu, maksuaikapalvelu, vertaislaina ja muut luottomuodot ominaisuuksittain.
Taulukko vertaa kuluttajien tavallisimpia luottomuotoja toimintaperiaatteen mukaan, ei yksittäisten luotonantajien hintojen. Hinta riippuu aina luotonantajasta, summasta, laina-ajasta ja omasta luottokelpoisuudestasi. Vertaa siksi aina todellista vuosikorkoa ja maksettavaa kokonaissummaa samoilla oletuksilla. Lue lisää luottomuotojen vertailuoppaasta.
Lajittele valitsemalla sarakkeen otsikko.
| Luottomuoto | Miten toimii | Sopii, kun | Huomioi |
|---|---|---|---|
| Vakuudeton kertaluotto (tasaerälaina) | Koko summa maksetaan kerralla, ja se lyhennetään sovituin kuukausierin sovitussa ajassa | Tiedät tarkan summan ja haluat ennustettavan maksuaikataulun | Pitkä laina-aika pienentää erää mutta kasvattaa korkojen määrää |
| Joustoluotto tai luottolimiitti (jatkuva luotto) | Nostat rahaa luottorajan puitteissa ja maksat vähintään minimierän | Tarvitset puskuria satunnaisiin menoihin ja maksat nostot nopeasti pois | Minimierällä velka lyhenee hitaasti; korko voi muuttua sopimuksen mukaan |
| Luottokortin luotto-ominaisuus | Korttiostot kootaan laskuun, ja maksat sen kerralla tai osissa | Maksat laskun kokonaan eräpäivänä | Osamaksulla korko ja mahdolliset maksut kertyvät koko käytetylle luotolle |
| Osamaksu kaupassa (hyödykesidonnainen luotto) | Kauppa tai sen yhteistyökumppani rahoittaa tietyn tuotteen ostoa | Ostat yksittäisen kalliin tuotteen ja tarjouksen kokonaishinta on selvä | Korottomankin osamaksun kulut voivat nostaa todellisen vuosikoron korkeaksi |
| Lasku- ja maksuaikapalvelu verkkokaupassa | Maksat ostoksen myöhemmin tai muutamassa erässä | Maksat koko summan ensimmäisellä laskulla | Lisäerät ja muistutuskulut kertyvät; 20.11.2026 alkaen sääntely laajenee |
| Vertaislaina | Välittäjä yhdistää lainanottajan ja sijoittajat; luotonantajia koskevat kuluttajaluottosäännöt | Haluat verrata pankin tarjousta toiseen kanavaan | Tarkista välittäjän rekisteröinti ja kaikki palkkiot |
| Yhdistelylaina | Uusi laina maksaa useita vanhoja luottoja pois yhdellä erällä | Uuden lainan korko ja kulut ovat selvästi pienemmät kuin vanhojen | Hyöty katoaa, jos laina-aika pitenee tai vanhat luottotilit jäävät auki |
| Vakuudellinen laina tai takaus | Lainalle annetaan vakuus, esimerkiksi asunto, tai takaaja | Suurempi summa ja pienempi korko ovat perusteltuja | Vakuus voi menettää; asuntovakuudellisiin luottoihin sovelletaan kuluttajansuojalain 7 a lukua |
| Opintolaina valtiontakauksella | Pankki myöntää lainan Kelan myöntämän valtiontakauksen perusteella | Olet opiskelija ja olet oikeutettu takaukseen | Ehdot ja korko sovitaan pankin kanssa; tarkista takauksen ehdot Kelasta |
Taulukko on yleistietoa eikä luottosuositus. Kuluttajansuojalain 7 luvun korko- ja kulukatto koskee pääosaa kulutusluotoista, mutta ei esimerkiksi rekisteröitävien ajoneuvojen osamaksukauppaa. Uudistettu kuluttajaluottosääntely (laki 31/2026) tulee kulutusluottojen osalta voimaan 20.11.2026, ja sitä sovelletaan sen jälkeen tehtäviin sopimuksiin. Tarkista ajantasaiset säännöt Finlexistä ja Kilpailu- ja kuluttajavirastosta.