Lainatarjousten vertailu: kolmen kulutusluottotarjouksen laskuesimerkki

Kulutusluottotarjouksia vertaillaan luotettavimmin samalla lainasummalla ja samalla laina-ajalla, ja ratkaisevat luvut ovat todellinen vuosikorko ja maksettava kokonaissumma euroina. Pienin nimelliskorko ei aina ole halvin, koska avaus- ja kuukausimaksut voivat kääntää järjestyksen. Alla olevassa havainnollistavassa esimerkissä on kolme kuvitteellista tarjousta 10 000 euron lainaksi viideksi vuodeksi. Halvin on se, jonka nimelliskorko on pienin, mutta sen kulut ovat suurimmat. Ero halvimman ja kalleimman välillä on noin 250 euroa. Kun yksi tarjouksista tarjoaa pidempää laina-aikaa, sen erä on pienin mutta kokonaishinta selvästi suurin.

Opas kuuluu kulutusluoton hakemista käsittelevään kokonaisuuteen. Tarjoukset A, B ja C ovat keksittyjä, eivätkä ne kuvaa minkään luotonantajan hintoja.

Lähtötiedot

Tarkista ennen vertailua, että kaikkien tarjousten kulut mahtuvat lain kulukattoon. 10 000 euron lainassa muut kulut saavat olla enintään 150 euroa vuodessa. Tarjouksen B ensimmäisen vuoden kulut ovat 99 + 12 × 4 = 147 euroa, joten se on juuri rajan alapuolella.

Laskettu vertailu

Tarjous B on halvin, vaikka siinä on avausmaksu. Tarjous A näyttää nimelliskorolla toiseksi parhaalta, mutta 5 euron kuukausimaksu tekee siitä kalleimman. Kuukausimaksu maksaa viidessä vuodessa 300 euroa.

Mutta: tarjouksen B korko on vaihtuva. Jos viitekorko nousee, B:n etu voi kadota. Jos haluat varmuutta, C:n kiinteä korko ilman kuluja voi olla perusteltu valinta, vaikka se on noin 125 euroa kalliimpi kuin B nykyisellä korolla.

Pidempi laina-aika: tarjous B seitsemälle vuodelle

Oletetaan, että luotonantaja B tarjoaa samaa lainaa myös seitsemäksi vuodeksi.

Seitsemän vuoden vaihtoehdon todellinen vuosikorko on hieman pienempi, koska avausmaksu jakautuu pidemmälle ajalle. Silti se maksaa noin 1 000 euroa enemmän. Tämä on tyypillinen tilanne, jossa todellinen vuosikorko yksin johtaisi harhaan. Lue lisää todellisen vuosikoron rajoista.

Entä jos vaihtuva korko nousee?

Tarjouksen B etu perustuu siihen, että korko pysyy 7,9 %:ssa. Lasketaan, mitä tapahtuu, jos korko nousee ensimmäisen vuoden jälkeen. Vuoden kuluttua lainaa on jäljellä noin 8 300 euroa ja neljä vuotta.

Yhden prosenttiyksikön nousulla B on suunnilleen yhtä kallis kuin kiinteäkorkoinen C. Kahden prosenttiyksikön nousulla siitä tulee kalliimpi. Valinta riippuu siis siitä, kuinka paljon haluat varmuutta ja kuinka hyvin budjettisi kestää erän nousun. Kulutusluotoissa erot jäävät euroina maltillisiksi, koska laina-ajat ovat lyhyitä, mutta ne kannattaa laskea ennen päätöstä.

Vertailun työkalut

1. Kirjaa jokaisesta tarjouksesta luvut vakiomuotoisesta eurooppalaisesta kuluttajaluottotietolomakkeesta.
2. Laske kuukausierä ja korot kulutusluottolaskurilla.
3. Lisää kuukausimaksut kerrottuna erien määrällä.
4. Tarkista kulut muiden luottokulujen laskurilla.
5. Vertaa todellista vuosikorkoa ja kokonaissummaa.
6. Arvioi ehdot: korkotyyppi, ennenaikainen takaisinmaksu, lisäpalvelut.

Mallitaulukko omaan vertailuun

Kopioi seuraava taulukko muistiinpanoihisi tai taulukkolaskentaan ja täytä se jokaisesta saamastasi tarjouksesta. Kun kaikki luvut ovat samassa muodossa, ero näkyy heti.

Täytä yhteismäärä aina luotonantajan antamasta lomakkeesta ja tarkista se omalla laskullasi. Jos luvut eroavat, kysy syytä ennen allekirjoitusta. Ero johtuu usein kuukausimaksuista tai ensimmäisen erän ajoituksesta, mutta joskus tarjoukseen on lisätty palvelu, jota et pyytänyt.

Ehdot, jotka eivät näy hinnassa

Ennenaikaisen takaisinmaksun säännöistä kerrotaan omassa oppaassaan.

Neuvottele

Kun sinulla on kirjallinen tarjous, voit näyttää sen toiselle luotonantajalle ja kysyä, pystyykö se parempaan. Pankki voi joustaa erityisesti, jos olet sen vakituinen asiakas. Kysy suoraan:

• voiko avausmaksusta tai kuukausimaksusta luopua,
• voiko korkoa laskea, jos keskität muita palveluja,
• onko kiinteän koron vaihtoehto tarjolla.

Kirjaa vastaukset ja pyydä uusi tarjous kirjallisena. Suullinen lupaus ei näy sopimuksessa.

Kun kokonaishinnat ovat lähellä toisiaan

Jos kahden tarjouksen ero viidessä vuodessa on muutamia kymmeniä euroja, ratkaisevat muut asiat: kiinteä korko tuo ennustettavuutta, selkeä verkkopalvelu helpottaa ylimääräisiä lyhennyksiä ja tuttu pankki voi joustaa paremmin, jos maksuvaikeuksia tulee. Älä kuitenkaan maksa sadoilla euroilla enemmän pelkästä tutusta brändistä.

Usein kysyttyä

Pitääkö kaikki tarjoukset pyytää samana päivänä?

Ei tarvitse, mutta tarjoukset ovat voimassa rajoitetun ajan. Pyydä ne parin viikon sisällä, jotta ne ovat vertailukelpoisia ja voimassa yhtä aikaa.

Kumpi on parempi: matalampi erä vai pienempi kokonaishinta?

Jos molemmat erät mahtuvat budjettiin, valitse pienempi kokonaishinta. Jos et selviä suuremmasta erästä, pidempi laina on parempi kuin maksuhäiriö, mutta silloin kannattaa harkita myös pienempää lainasummaa.

Mitä teen, jos tarjous muuttuu sopimuksessa?

Älä allekirjoita. Pyydä korjaus tai selitys kirjallisesti. Luoton korkoa tai maksuja, joista ei ole sovittu sopimuksessa, ei saa periä.

Kannattaako valita tarjous, jossa on maksuvapaita kuukausia?

Maksuvapaat kuukaudet tuovat joustoa, mutta korko kertyy niiden aikana, ja laina-aika pitenee. Jos tarvitset joustoa, kysy mieluummin mahdollisuutta siirtää yksittäinen erä tarvittaessa. Laske maksuvapaiden vaikutus kokonaissummaan ennen kuin valitset tarjouksen niiden perusteella, ja vertaa sitä tarjoukseen, jossa maksuvapaita ei ole.

Onko pankin oma asiakas aina paremmassa asemassa?

Ei aina. Pankki tuntee asiakkaansa maksuhistorian, mikä voi auttaa, mutta kilpaileva tarjous voi silti olla halvempi. Pyydä oma tarjous ja käytä sitä vertailukohtana.

Lähteet

• Finlex – kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luku: ennakkotiedot, 17 ja 17 a §
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto – kuluttajaluottojen vertailu ja tiedonantovelvollisuus
• Finanssivalvonta – pankkien valvonta