Kulutusluoton kuukausierä ja kokonaishinta: laskukaava ja esimerkit

Kulutusluoton kuukausierä lasketaan useimmiten tasaerä- eli annuiteettikaavalla: erä = P × r / (1 − (1 + r)^−n), jossa P on lainan määrä, r kuukausikorko (vuosikorko jaettuna kahdellatoista) ja n erien lukumäärä. Esimerkiksi 5 000 euron laina 12 %:n korolla kolmeksi vuodeksi tarkoittaa noin 166 euron kuukausierää ja noin 980 euron korkoja. Kokonaishinnan saat, kun lisäät korkoihin kaikki kulut: avausmaksun ja kuukausimaksut kerrottuna erien määrällä. Laina-ajan pidentäminen pienentää erää, mutta kasvattaa korkojen määrää aina. Luvut tässä oppaassa ovat havainnollistavia.

Opas kuuluu kulutusluoton hakemista käsittelevään kokonaisuuteen. Voit toistaa kaikki laskut kulutusluottolaskurilla.

Tasaerä vaihe vaiheelta

Lasketaan esimerkkinä 5 000 euron laina, nimelliskorko 12 % ja laina-aika 36 kuukautta.

1. Kuukausikorko: 12 % / 12 = 1 % eli 0,01.
2. Erien määrä: 36.
3. Diskonttaustekijä: (1 + 0,01)^−36 ≈ 0,699.
4. Erä: 5 000 × 0,01 / (1 − 0,699) ≈ 50 / 0,301 ≈ 166 euroa.
5. Maksut yhteensä: 166,07 × 36 ≈ 5 979 euroa.
6. Korot: 5 979 − 5 000 ≈ 979 euroa.

Ensimmäisessä erässä korkoa on 1 % × 5 000 = 50 euroa ja lyhennystä noin 116 euroa. Viimeisessä erässä korkoa on enää noin 1,6 euroa. Korko lasketaan aina jäljellä olevalle pääomalle, joten lyhennysten osuus kasvaa laina-ajan kuluessa.

Laina-ajan vaikutus

Kun 5 000 euron laina venytetään kolmesta viiteen vuoteen, erä pienenee 55 euroa, mutta korkoja maksetaan noin 690 euroa enemmän. 15 000 euron lainassa kahden lisävuoden hinta on yli 1 600 euroa. Hyvä periaate on valita lyhin laina-aika, jonka erä mahtuu budjettiin myös tiukkana kuukautena.

Kuukausimaksut ja avausmaksu

Laskuri laskee kertakulut kokonaissummaan, mutta kuukausittaiset maksut on lisättävä itse.

Havainnollistava esimerkki. Edellinen 5 000 euron laina, mutta mukana on 5 euron kuukausittainen tilinhoitomaksu.

Tilinhoitomaksut ovat 180 / 5 000 = 3,6 % lainan määrästä, mikä nostaa todellista vuosikorkoa selvästi. Tarkista, että kulut mahtuvat lain kulukattoon: 5 000 euron lainassa enintään 150 euroa vuodessa. Tässä esimerkissä kulut ovat 60 euroa vuodessa. Kulukatosta tarkemmin korko- ja kulukattoa käsittelevässä oppaassa.

Tasaerä vai tasalyhennys?

Tasalyhennyksessä lyhennys on joka kuukausi sama, ja korko lasketaan pienenevälle pääomalle. Erä on siis alussa suurempi ja pienenee loppua kohden. Kulutusluotoissa tasalyhennys on harvinaisempi, mutta sitä voi kysyä.

Tasalyhennyksessä korkoja kertyy vähemmän, koska pääoma lyhenee alussa nopeammin. Ero on pienissä lainoissa maltillinen. Tärkeämpää on, että ensimmäinen, suurin erä mahtuu budjettiin.

Vaihtuva korko: mitä tapahtuu, jos korko nousee?

Jos lainan korko on sidottu viitekorkoon, erä muuttuu koron tarkistuspäivinä. Laske oma herkkyytesi kahdella korolla.

Havainnollistava esimerkki. 10 000 euron viiden vuoden laina. Korolla 8,9 % erä on noin 207 euroa. Jos korko nousee yhden prosenttiyksikön 9,9 %:iin, erä nousee noin 5 eurolla kuukaudessa. Kulutusluotoissa korkoriski on siis pienempi kuin asuntolainoissa, mutta se kannattaa silti laskea.

Muista myös, että korkokatto rajaa sopimuksen mukaista korkoa. Jos viitekorko nousee, korkokatto nousee samassa suhteessa, kunnes 20 %:n yläraja tulee vastaan.

Budjettitesti: mahtuuko erä oikeasti?

Pelkkä laskettu erä ei kerro, onko laina sinulle sopiva. Tee ennen hakemusta kolmen kohdan testi.

1. Tavallinen kuukausi. Vähennä nettotuloista asuminen, ruoka, liikkuminen, vakuutukset, nykyiset lainat ja muut säännölliset menot. Jos jäljelle jäävästä summasta yli puolet kuluisi uuteen erään, puskuri on ohut.
2. Kallis kuukausi. Lisää menoihin esimerkiksi auton huolto, hammaslääkäri tai lapsen harrastusmaksu. Selviätkö silti erästä?
3. Tulojen lasku. Laske, mitä tapahtuu, jos tulosi laskevat esimerkiksi 20 % lomautuksen tai sairausloman ajaksi. Pystytkö maksamaan erän muutaman kuukauden ajan säästöistä?

Havainnollistava esimerkki. Nettotulot 2 200 euroa, menot 1 750 euroa, jolloin jää 450 euroa. Suunniteltu erä on 220 euroa eli lähes puolet liikkumavarasta. Jos tulot laskevat 20 % eli 440 euroa, liikkumavaraa ei jää lainkaan. Tällöin pienempi lainasumma tai pidempi säästämisaika ennen hankintaa voi olla parempi ratkaisu kuin pidempi laina-aika.

Ensimmäinen erä ja eräpäivä

Ensimmäisen erän koko voi poiketa muista, jos lainan nostopäivän ja ensimmäisen eräpäivän välissä on enemmän tai vähemmän kuin kuukausi. Korko lasketaan todellisilta päiviltä. Valitse eräpäivä muutama päivä palkkapäivän jälkeen, jotta maksu ei myöhästy, ja ota käyttöön e-lasku tai suoramaksu.

Taulukkolaskennalla

Jos haluat tehdä laskelman itse, taulukkolaskentaohjelmissa on valmiit funktiot:

• Maksu (esimerkiksi MAKSU tai PMT): korko kuukaudessa, erien määrä ja lainan määrä.
• Korko-osuus ja lyhennysosuus yksittäisen erän osalta.
• Sisäinen korko (esimerkiksi SISÄINEN.KORKO tai IRR): todellisen vuosikoron arviointiin, kun syötät lainan määrän ja kaikki maksut kuukausittain. Kerro saatu kuukausikorko vuositasolle kaavalla (1 + kk-korko)^12 − 1.

Funktioiden nimet vaihtelevat ohjelman ja kieliversion mukaan.

Ylimääräisten maksujen vaikutus laskelmaan

Annuiteettikaava olettaa, että maksat vain sovitut erät. Jos maksat välillä ylimääräistä, pääoma lyhenee nopeammin ja korkoja kertyy vähemmän. Esimerkiksi 5 000 euron lainassa (12 %, 3 vuotta) 30 euron ylimääräinen lyhennys joka kuukausi lyhentää laina-aikaa noin kuudella kuukaudella ja pienentää korkoja noin 180 eurolla. Ylimääräisten maksujen säännöt ovat ennenaikaisen takaisinmaksun oppaassa.

Yleiset laskuvirheet

Kun olet laskenut omat luvut, vertaa niitä tarjouksiin lainatarjousten vertailuesimerkin mallilla.

Usein kysyttyä

Miksi luotonantajan ilmoittama erä eroaa omasta laskustani?

Ero johtuu yleensä kuukausimaksuista, eräpäivän ajoituksesta tai siitä, että ensimmäinen erä lasketaan eri pituiselta jaksolta. Pyydä luotonantajalta maksusuunnitelma.

Paljonko säästän, jos maksan lainan vuotta aikaisemmin pois?

Säästät käyttämättä jäävän ajan korot ja kuukausimaksut. Tarkka summa riippuu jäljellä olevasta pääomasta. Lue ennenaikaisen takaisinmaksun opas.

Onko korottoman lainan erä vain summa jaettuna kuukausilla?

Kyllä, jos lainassa ei ole korkoa eikä kuluja. Kuukausimaksut on lisättävä erään erikseen.

Miksi korkoa on alussa niin paljon?

Koska korko lasketaan jäljellä olevalle pääomalle, ja alussa pääomaa on eniten. Tasaerälainassa erä pysyy samana, joten alussa suurempi osa siitä menee korkoon ja pienempi lyhennykseen. Ylimääräinen lyhennys laina-ajan alussa säästää siksi eniten korkoja.

Lasketaanko korko päivittäin vai kuukausittain?

Luotonantajat laskevat koron sopimuksen mukaan, usein todellisten päivien perusteella. Tämän oppaan kaava olettaa tasaiset kuukausijaksot, joten pienet erot luotonantajan laskelmaan ovat tavallisia.

Lähteet

• Finlex – kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luku: ennakkotiedot ja lyhennystaulukko
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto – kuluttajaluottojen tiedonantovelvollisuudet
• Suomen Pankki – korkotilastot ja viitekorko