Luottokelpoisuuden arviointi: miten luotonantaja päättää, saatko kulutusluottoa

Luottokelpoisuuden arviointi tarkoittaa, että luotonantaja selvittää ennen sopimusta, pystytkö maksamaan luoton sopimuksen mukaisesti. Kuluttajansuojalain 7 luvun 14 § vaatii arvioinnin tekemään huolellisesti ja kuluttajan edun mukaisesti. Tiedot hankitaan sinulta, luottotietorekisteristä ja tarvittaessa muista lähteistä, ja niiden paikkansapitävyys on varmistettava. Käytännössä luotonantaja laskee, paljonko tuloistasi jää välttämättömien menojen ja nykyisten velkojen jälkeen, ja tarkistaa, ettei sinulla ole maksuhäiriöitä. Jos luotonantaja laiminlyö arvioinnin, sinun ei lain mukaan tarvitse maksaa luoton korkoa eikä muita luottokustannuksia lainkaan. Luotonantajan on säilytettävä tiedot arvioinnista viiden vuoden ajan siitä, kun luotto on kokonaan erääntynyt.

Opas kuuluu kulutusluoton hakemista käsittelevään kokonaisuuteen. Esimerkit ovat havainnollistavia, eivät minkään luotonantajan malleja.

Mitä tietoja arvioinnissa käytetään?

Positiivisesta rekisteristä kerrotaan tarkemmin omassa oppaassaan.

Maksuvara: laskelman ydin

Useimmat luotonantajat laskevat jonkinlaisen maksuvaran eli summan, joka tuloistasi jää kuukausittain velkojen hoitoon. Laskelma tehdään yleensä varovaisilla oletuksilla, jotta pienikin tulojen lasku tai menojen nousu ei kaada taloutta.

Havainnollistava laskelma.

Jos luotonantaja vaatii lisäksi puskurin, esimerkiksi 300 euroa, uudelle erälle jää 340 euroa. Huomaa käyttämättömän luottorajan rivi: moni luotonantaja laskee luottorajalle erän, vaikka luottoa ei olisi käytetty. Laskennalliset elinkustannukset ovat oletuksia, jotka voivat poiketa omista menoistasi.

Voit tarkistaa, minkä kokoista lainaa tietty erä vastaa, kulutusluottolaskurilla.

Esimerkki: kaksi hakijaa, sama tulo

Kaksi hakijaa hakee 10 000 euron lainaa viideksi vuodeksi. Erä olisi noin 212 euroa kuukaudessa 9,9 %:n korolla. Molempien nettotulot ovat 2 500 euroa kuukaudessa. Esimerkki on havainnollistava.

Hakijan B tilanne paranee, jos hän sulkee käyttämättömät luottorajat ja hakee yhdistelylainaa, jolla nykyiset luotot maksetaan pois. Silloin uusi erä korvaa vanhat eikä tule niiden lisäksi. Lue yhdistelylainan opas.

Korkoriski arvioinnissa

Jos lainan korko on sidottu viitekorkoon, luotonantaja voi arvioida myös, selviätkö erästä korkojen noustessa. Kiinteäkorkoisessa lainassa korkoriskiä ei ole, mutta korko on yleensä alussa hieman suurempi. Pienissä ja lyhyissä kulutusluotoissa korkoriskin merkitys on vähäisempi kuin asuntolainoissa, mutta 10 000 euron viiden vuoden lainassa yhden prosenttiyksikön korkomuutos muuttaa erää noin viidellä eurolla kuukaudessa.

Automaattinen luottopäätös

Moni kulutusluotto myönnetään verkossa automaattisesti. Jos arviointiin liittyy henkilötietojen automaattista käsittelyä, luotonantajan on 20.11.2026 alkaen tehtävissä sopimuksissa kerrottava siitä ja oikeudestasi:

• saada selkeä ja ymmärrettävä selitys arvioinnista,
• esittää oma näkemyksesi,
• pyytää arvioinnin ja päätöksen uudelleentarkastelua.

Jo nyt EU:n tietosuoja-asetus antaa oikeuksia automaattisia päätöksiä vastaan. Jos sinusta tuntuu, että päätös perustui virheelliseen tietoon, pyydä uudelleenkäsittelyä ja liitä oikeat tiedot mukaan. Uudistuksesta lisää kuluttajaluottouudistuksen oppaassa.

Miksi hakemus hylätään?

Jos hylkäyksen syy on velkamäärä, useat uudet hakemukset eri luotonantajille eivät yleensä auta, koska kaikki näkevät samat tiedot. Lue maksuhäiriömerkinnän säilytysajoista, jos syy on merkintä.

Näin parannat luottokelpoisuuttasi

1. Maksa laskut ajallaan. Jokainen maksuhäiriö heikentää asemaasi pitkään.
2. Pienennä luottorajoja. Sulje kortit ja joustoluotot, joita et käytä.
3. Maksa pienet luotot pois. Usean pienen luoton kuukausierät painavat laskelmassa.
4. Pidä tulotiedot ajan tasalla. Jos tulosi ovat nousseet, liitä palkkatodistus.
5. Hae oikean kokoista lainaa. Kohtuullinen summa ja lyhyempi laina-aika ovat helpompia hyväksyä.
6. Ole rehellinen. Hakemuksen tietoja verrataan rekistereihin, ja ristiriidat herättävät epäilyjä.

Yrittäjät, freelancerit ja vaihtelevat tulot

Jos tulosi vaihtelevat kuukaudesta toiseen, luotonantaja arvioi yleensä pidemmän ajan keskiarvoa. Varaa hakemukseen viimeisin verotuspäätös, tarvittaessa tilinpäätös ja tiliotteet muutaman kuukauden ajalta. Tulorekisterissä näkyvät palkat ja etuudet, mutta esimerkiksi toiminimen tulos tai kevytyrittäjän laskutus ei välttämättä näy samalla tavalla. Hyvä dokumentointi voi ratkaista, saatko lainan ja millä korolla.

Vastuullinen luotonanto suojaa myös sinua

Arviointia voi pitää esteenä, mutta sen tarkoitus on suojata ylivelkaantumiselta. Jos luotonantaja myöntää luoton tarkistamatta tietoja tai sivuuttaa ilmeisen maksukyvyttömyyden, se toimii lainvastaisesti. Jos epäilet, että sinulle myönnettiin luotto ilman asianmukaista arviointia, säilytä hakemus ja kaikki viestit ja kysy neuvoa kuluttajaneuvonnasta tai talous- ja velkaneuvonnasta. Arvioinnin laiminlyönnin seuraamus, eli korkojen ja kulujen menettäminen, ei koske vähäisiä rikkomuksia.

Usein kysyttyä

Saako luotonantaja pyytää tiliotteita?

Saa, jos tiedot ovat tarpeen arvioinnissa ja oikeasuhteisia luottoon nähden. Pienessä luotossa laajat tiliotteet ovat harvoin tarpeen, suuremmassa niitä voidaan pyytää.

Vaikuttaako puolison tulo hakemukseen?

Jos haet lainaa yksin, ratkaisevat omat tulosi ja menosi. Yhteistalouden menot voivat silti vaikuttaa laskelmaan. Yhteishakemuksessa arvioidaan molemmat.

Voiko luotonantaja hylätä hakemuksen ilman syytä?

Luotonantaja päättää itse, kenelle se myöntää luottoa. 20.11.2026 alkaen haetuista luotoista sen on pyynnöstä kerrottava hylkäyksen syy, ellei rahanpesusäännöistä muuta johdu.

Kuinka kauan luotonantaja säilyttää hakemustietoni?

Luottokelpoisuuden arviointia koskevat tiedot on säilytettävä viisi vuotta siitä, kun luotto on kokonaisuudessaan erääntynyt, ja riidan aikana siihen saakka, kunnes asia on ratkaistu.

Vaikuttaako asuinpaikka luottopäätökseen?

Vakituinen osoite Suomessa on yleensä edellytys. Asumiskulut vaikuttavat maksuvaraan, mutta asuinkunta itsessään ei ratkaise.

Lähteet

• Finlex – kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luku 14 §, ja luottotietolaki 527/2007
• Verohallinto, positiivinen luottotietorekisteri – rekisterin tiedot ja omat tiedot
• Tietosuojavaltuutetun toimisto – automaattiset päätökset ja oikeudet
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto – kuluttajaneuvonta