Positiivinen luottotietorekisteri: mitä luotonantaja näkee ja miten se vaikuttaa lainaan

Positiivinen luottotietorekisteri on Verohallinnon Tulorekisteriyksikön ylläpitämä rekisteri, johon kootaan suomalaisten kuluttajien luotot ja tulorekisterin tulotiedot. Kuluttajaluottoja on ilmoitettu rekisteriin 1.2.2024 alkaen, ja se on ollut luotonantajien käytössä 1.4.2024 alkaen, ja se perustuu lakiin positiivisesta luottotietorekisteristä (739/2022). Kun haet kulutusluottoa, luotonantaja näkee rekisteristä esimerkiksi muut lainasi, luottokorttiesi ja joustoluottojesi luottorajat sekä tulosi. Se tarkoittaa, että et voi jättää hakemuksesta luottoja pois, ja että käyttämättömätkin luottorajat voivat heikentää lainan saantia. Rekisteriin voit myös itse tehdä vapaaehtoisen luottokiellon.

Opas kuuluu kulutusluoton hintaa ja sääntöjä käsittelevään kokonaisuuteen.

Mitä eroa on positiivisella ja tavallisella luottotietorekisterillä?

Tavallinen luottotietorekisteri kertoo, onko sinulla maksuhäiriöitä. Positiivinen rekisteri kertoo, paljonko velkaa ja tuloja sinulla on, vaikka kaikki olisi maksettu ajallaan. Luotonantaja käyttää kumpaakin. Maksuhäiriömerkinnöistä kerrotaan tarkemmin maksuhäiriömerkinnän oppaassa.

Mitä tietoja rekisterissä on?

Rekisteriin ilmoitetaan kuluttajaluotot asuntolainat mukaan lukien, myös luottokortit, tililuotot, osamaksut ja vertaislainat. Luotoista ilmoitetaan tietoja, kuten:

• luoton tyyppi, esimerkiksi kertaluotto, jatkuva luotto tai osamaksu,
• luoton määrä tai luottoraja ja jäljellä oleva pääoma,
• korko- ja maksuerätiedot,
• viivästyneet maksut.

Lisäksi rekisteriin välitetään tulorekisterin tulotiedot eli palkat, eläkkeet ja etuudet. Verohallinto on vuoden 2026 aikana kehittänyt raportteja niin, että puuttuvat tulotiedot erottuvat selvemmin, ja testannut tulotietoihin liitettävää kiistomerkintää. Tarkista ajantasaiset tiedot rekisterin omilta sivuilta.

Rekisterin ulkopuolelle jäävät muun muassa korottomat ja kuluttomat luotot, panttilainat, sosiaaliset luotot sekä tavanomaiset laskun maksuajat. Rekisterin sivuilla kerrotaan tarkemmin, mitkä luotot sinne ilmoitetaan.

Miten rekisteri vaikuttaa lainan saamiseen?

Kuluttajansuojalain 7 luvun 14 § velvoittaa luotonantajan arvioimaan luottokelpoisuutesi huolellisesti tulojesi, menojesi ja muun taloudellisen tilanteesi perusteella. Positiivinen rekisteri tekee arvioinnista tarkemman kolmella tavalla:

1. Kaikki velat näkyvät. Myös toisen yrityksen myöntämät joustoluotot ja osamaksut näkyvät, vaikka unohtaisit mainita ne.
2. Luottorajat lasketaan. Moni luotonantaja huomioi käyttämättömänkin luottorajan, koska voit nostaa sen milloin tahansa.
3. Tulot tarkistetaan. Hakemuksessa ilmoitettua tuloa verrataan tulorekisterin tietoon.

Havainnollistava esimerkki. Sinulla on kolme joustoluottoa, joiden luottorajat ovat 2 000, 3 000 ja 5 000 euroa, mutta käytössä on vain 1 000 euroa. Rekisterissä näkyy silti yhteensä 10 000 euron luottoraja. Kun haet 8 000 euron yhdistelylainaa, luotonantaja voi laskea maksukykysi olettaen, että koko luottoraja voi olla käytössä. Käyttämättömien luottotilien sulkeminen ennen hakemusta voi siksi parantaa asemaasi.

Näin katsot omat tietosi

Voit katsoa positiiviseen luottotietorekisteriin tallennetut omat tietosi Verohallinnon sähköisessä asiointipalvelussa vahvalla tunnistautumisella. Tarkista ennen lainahakemusta:

• että kaikki luotot ovat sinun ja niiden saldot ovat oikein,
• että suljetut luotot eivät näy enää voimassa olevina,
• että tulotietosi vastaavat todellisia tulojasi.

Jos tiedoissa on virhe, ota ensin yhteyttä luotonantajaan, joka on ilmoittanut tiedon. Tulotietojen virheistä vastaa tiedon ilmoittanut maksaja, esimerkiksi työnantaja. Rekisterin sivuilla on ohjeet virheiden korjaamiseen.

Vapaaehtoinen luottokielto

Voit tehdä itsellesi vapaaehtoisen luottokiellon positiiviseen luottotietorekisteriin. Kielto voi olla määräaikainen tai toistaiseksi voimassa oleva, ja voit uusia, päivittää tai poistaa sen milloin tahansa sähköisessä asiointipalvelussa. Tieto kiellosta välitetään luottotietoyhtiöille, joten luotonantajat näkevät sen hakemusta käsitellessään.

Luottokieltoa kannattaa harkita esimerkiksi, kun:

• epäilet, että henkilötietojasi on käytetty väärin tai pankkitunnuksesi ovat vuotaneet,
• haluat suojata itseäsi heräteostoksilta tai rahapelaamiseen liittyviltä luotoilta,
• läheisesi on huolissaan siitä, että joku painostaa sinua ottamaan lainaa.

Kielto ei estä sinua maksamasta olemassa olevia luottoja eikä vaikuta niihin. Lainahuijauksista kerrotaan tarkemmin lainahuijausten oppaassa.

Erityistilanteet: yhteislainat, takaukset ja yrittäjät

Yhteislaina. Jos olet ottanut lainan yhdessä puolison kanssa, se näkyy molempien tiedoissa. Luotonantaja arvioi siksi molempien hakijoiden kokonaisvelan, vaikka maksaisitte lainaa käytännössä yhteiseltä tililtä.

Takaus. Kun takaat toisen lainan, takausvastuu voi vaikuttaa omaan luottokelpoisuuteesi, koska joudut maksamaan velan, jos velallinen ei maksa. Kerro takauksista hakemuksessa avoimesti, vaikka ne eivät olisi koskaan realisoituneet.

Yrittäjät. Myös toiminimiyrittäjien ja maatalousyrittäjien luottoja on ilmoitettu rekisteriin 1.12.2025 alkaen, ja 1.4.2026 alkaen tietolupa voi kattaa myös elinkeinotoimintaan haettavan luoton arvioinnin. Tarkista ajantasaiset tiedot rekisterin sivuilta.

Tulot, jotka eivät näy tulorekisterissä. Esimerkiksi osa yrittäjätuloista, ulkomailta saadut tulot tai pääomatulot eivät välttämättä näy rekisterissä samalla tavalla kuin palkka. Varaa silloin hakemukseen muut tositteet, kuten verotuspäätös tai tilinpäätös.

Kun maksettu luotto näkyy yhä

Luotonantajat ilmoittavat muutokset rekisteriin säännöllisesti, mutta maksetun tai irtisanotun luoton tieto ei aina päivity heti. Jos olet maksanut luoton pois ja haet pian uutta lainaa, pyydä vanhalta luotonantajalta kirjallinen vahvistus maksusta ja liitä se hakemukseen. Jos tieto ei ole päivittynyt muutamassa viikossa, ota yhteyttä vanhaan luotonantajaan, joka vastaa ilmoittamansa tiedon oikeellisuudesta.

Tietosuoja ja käyttötarkoitukset

Rekisterin tietoja saa käyttää laissa määriteltyihin tarkoituksiin, ennen kaikkea luottokelpoisuuden arviointiin ja luoton valvontaan. Luotonantaja ei saa selata tietojasi ilman perustetta. Henkilötietojen käsittelyyn sovelletaan lisäksi EU:n tietosuoja-asetusta. Jos luottopäätös tehdään automaattisesti, sinulla on oikeus saada selitys ja pyytää päätöksen uudelleentarkastelua. Tästä kerrotaan luottokelpoisuuden arviointia käsittelevässä oppaassa.

Ennen hakemusta: tarkistuslista

Käy lopuksi läpi lainahakemuksen tarkistuslista.

Usein kysyttyä

Näkyykö positiivisessa rekisterissä, että olen hakenut lainaa?

Rekisterin tarkoitus on näyttää olemassa olevat luotot ja tulot. Tarkista rekisterin sivuilta, mitä tietoja luovutuksista tallentuu ja näet omista tiedoistasi.

Voiko luottokiellon purkaa heti, jos tarvitsen lainaa?

Voit poistaa vapaaehtoisen luottokiellon itse sähköisessä asiointipalvelussa. Tarkista palvelusta, kuinka nopeasti poisto välittyy luotonantajille.

Paraneeko lainan saanti, jos suljen käyttämättömät luottokortit?

Usein kyllä, koska luottorajat lasketaan mukaan velkoihin. Luotonantajat arvioivat asian kuitenkin omilla periaatteillaan.

Ilmoitetaanko rekisteriin myös asuntolainat?

Positiiviseen luottotietorekisteriin ilmoitetaan kuluttajaluottoja laajasti, myös asuntolainoja. Rekisterin sivuilla on ajantasainen luettelo ilmoitettavista luotoista.

Maksaako omien tietojen katsominen?

Omien tietojen katsominen Verohallinnon sähköisessä asiointipalvelussa on tarkoitettu kuluttajan omaan käyttöön. Tarkista mahdolliset ehdot palvelun ohjeista.

Lähteet

• Positiivinen luottotietorekisteri, Verohallinto – omat tiedot, vapaaehtoinen luottokielto ja ohjeet
• Finlex – laki positiivisesta luottotietorekisteristä 739/2022 ja kuluttajansuojalain 7 luvun 14 §
• Tietosuojavaltuutetun toimisto – henkilötietojen käsittely ja omat oikeudet
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto – kuluttajaneuvonta