Kulutusluoton hinta ja säännöt 2026: korot, kulut ja kuluttajan oikeudet

Kulutusluoton hinta muodostuu kahdesta osasta: nimelliskorosta ja muista luottokustannuksista, kuten avausmaksusta ja kuukausittaisesta tilinhoitomaksusta. Kuluttajansuojalain 7 luku rajoittaa molempia. Vuonna 2026 korko saa olla enintään korkolain viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, mutta ei koskaan yli 20 %. Kun viitekorko on 2,5 % (1.7.–31.12.2026), korkokatto on siis 17,5 %. Muut kulut saavat olla enintään 0,01 % luoton määrästä päivää kohden ja enintään 150 euroa vuodessa. Kaikki kustannukset yhdistää yhdeksi luvuksi todellinen vuosikorko, jonka luotonantajan on aina ilmoitettava. Vertaa lainoja sen ja maksettavan kokonaissumman perusteella, älä pelkän kuukausierän perusteella.

Tämä opas on kulut ja säännöt -osion yleiskatsaus. Se kokoaa, mitä kulutusluotosta pitää tietää ennen hakemusta, ja ohjaa tarkempiin oppaisiin. Opas on yleistä tietoa, ei henkilökohtaista talousneuvontaa.

Mikä on kulutusluotto?

Kulutusluotolla tarkoitetaan arkikielessä luottoa, jonka kuluttaja ottaa muuhun kuin asunnon ostoon. Laissa käytetään termiä kuluttajaluotto, ja sitä koskevat säännöt ovat kuluttajansuojalain (38/1978) 7 luvussa. Asuntoluotoista säädetään erikseen 7 a luvussa.

Tavallisimmat kulutusluottojen muodot ovat:

• vakuudeton laina eli kertaluotto, jossa saat koko summan kerralla ja maksat sen takaisin tasaerin,
• joustoluotto tai luottolimiitti eli jatkuva luotto, josta nostat rahaa luottorajan puitteissa,
• luottokortin luotto-ominaisuus,
• osamaksu ja muu tietyn tuotteen ostoon sidottu rahoitus,
• maksuaikapalvelut verkkokaupoissa,
• vertaislainat ja yhdistelylainat.

Eri muotojen erot ja riskit on koottu kulutusluoton muotojen vertailuun ja vertailutaulukkoon.

Mistä luoton hinta muodostuu?

Viivästyskulut eivät kuulu todelliseen vuosikorkoon, koska ne syntyvät vasta sopimusrikkomuksesta. Ne voivat silti nostaa velan nopeasti. Kaikki muut pakolliset kulut kuuluvat luottokustannuksiin.

Havainnollistava esimerkki. Otat 8 000 euron vakuudettoman lainan 9,9 %:n nimelliskorolla neljäksi vuodeksi, ja avausmaksu on 60 euroa. Kuukausierä on noin 203 euroa, korkoja kertyy noin 1 720 euroa ja maksat yhteensä noin 9 780 euroa. Jos laina-aikaa pidennetään seitsemään vuoteen, erä pienenee noin 132 euroon, mutta korkoja kertyy noin 3 120 euroa. Voit toistaa laskelman kulutusluottolaskurilla.

Korko- ja kulukatto vuonna 2026

Kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a § asettaa kulutusluoton hinnalle ylärajat. Nykyinen muoto on ollut voimassa 1.10.2023 alkaen.

Jos luotonantaja rikkoo kattoa, kuluttajalla ei ole velvollisuutta maksaa luoton korkoa eikä muita luottokustannuksia lainkaan. Katto ei koske kaikkea: esimerkiksi rekisteröitävän ajoneuvon osamaksukauppa on sen ulkopuolella. Tarkemmin säännöt ja laskuesimerkit löytyvät korko- ja kulukattoa käsittelevästä oppaasta.

Todellinen vuosikorko vertailun perustana

Todellinen vuosikorko kertoo luoton kaikki kustannukset vuotuisena prosenttina. Kahdesta saman suuruisesta ja saman pituisesta lainasta halvempi on se, jonka todellinen vuosikorko on pienempi. Pienissä ja lyhyissä luotoissa pienikin kuukausimaksu nostaa todellista vuosikorkoa selvästi nimelliskoron yläpuolelle. Laskutapa ja esimerkit ovat todellisen vuosikoron oppaassa.

Luotonantajan on mainittava todellinen vuosikorko markkinoinnissa, jos mainoksessa kerrotaan luoton hinnasta, sekä aina ennen sopimusta annettavissa tiedoissa.

Mitä luotonantaja tarkistaa?

Luotonantajan on ennen sopimusta arvioitava huolellisesti, pystytkö maksamaan luoton. Arvioinnissa käytetään tietoja, joita annat itse, sekä luottotietorekisteriä. Lisäksi luotonantajat käyttävät positiivista luottotietorekisteriä, joka näyttää voimassa olevat luottosi ja tulorekisterin tulotietosi. Rekisteriä ylläpitää Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö. Lue lisää positiivisen luottotietorekisterin oppaasta ja hakemisen pilarioppaasta.

Kuluttajan keskeiset oikeudet

• Ennakkotiedot. Saat ennen sopimusta vakiomuotoisen eurooppalaisen kuluttajaluottotietolomakkeen.
• Peruuttamisoikeus. Voit peruuttaa sopimuksen 14 päivän kuluessa. Katso peruuttamisoikeuden opas.
• Ennenaikainen takaisinmaksu. Saat maksaa luoton pois etuajassa, ja käyttämättä jäävän ajan luottokustannukset vähennetään.
• Yöllinen nostorajoitus. Jos luotto haetaan ja myönnetään kello 23:n ja 7:n välillä, rahat saa maksaa vasta kello 7 jälkeen.
• Vastuullinen markkinointi. Luottoa ei saa esimerkiksi yhdistää rahapeleihin. Säännöt kerrotaan markkinointioppaassa.

Mikä muuttuu 20.11.2026?

Eduskunta on hyväksynyt uuden kuluttajaluottodirektiivin (EU) 2023/2225 kansallisen täytäntöönpanon. Kuluttajansuojalain muutokset (laki 31/2026) tulevat kulutusluottojen osalta voimaan 20.11.2026, ja niitä sovelletaan sen jälkeen tehtäviin sopimuksiin. Muutokset laajentavat sääntelyä muun muassa osaan maksuaikapalveluista, lisäävät markkinointiin varoituksen luoton kustannuksista ja tarkentavat luottokelpoisuuden arviointia. Ennen voimaantuloa tehtyihin sopimuksiin sovelletaan pääosin vanhoja sääntöjä. Muutokset on koottu uudistusta käsittelevään oppaaseen.

Verotus: kulutusluoton korot eivät ole vähennyskelpoisia

Tavallisen kulutusluoton korkoja ei voi vähentää verotuksessa. Myöskään oman asunnon asuntolainan korkoja ei ole voinut vähentää vuoden 2023 alusta. Vähennysoikeus voi olla vain lainalla, joka on otettu tulonhankkimiseen, esimerkiksi vuokralle annettavan asunnon rahoittamiseen. Tarkista oma tilanteesi Verohallinnosta.

Milloin kulutusluotto on perusteltu ja milloin ei

Kulutusluotto voi olla järkevä ratkaisu, kun hankinta on välttämätön, summa on selvä ja tiedät, mistä erät maksetaan koko laina-ajan. Tällainen tilanne on esimerkiksi auton välttämätön korjaus, jota ilman työmatkat eivät onnistu, tai kodinkoneen rikkoutuminen, kun säästöpuskuria ei ole. Silloinkin lyhyt laina-aika ja pieni summa pitävät kokonaishinnan kurissa.

Luotto on huono ratkaisu, jos sillä paikataan jatkuvaa tulojen ja menojen eroa, maksetaan toista luottoa tai rahoitetaan kulutusta, joka ei tuota mitään pysyvää. Silloin velka kasvaa, vaikka erät maksetaan ajallaan. Jos huomaat harkitsevasi uutta luottoa vanhojen maksamiseen, lue ensin maksuvaikeuksien opas ja yleisimmät kulutusluoton virheet.

Hyvä nyrkkisääntö: laske ennen hakemusta, paljonko maksat yhteensä euroina, ja kysy itseltäsi, ostaisitko saman asian tuohon hintaan käteisellä.

Usein kysyttyä

Onko 20 % aina kulutusluoton enimmäiskorko?

Ei aina. Katto on viitekorko plus 15 prosenttiyksikköä, ja 20 % on ehdoton yläraja. Kun viitekorko on alle 5 %, katto jää alle 20 %:n. Viitekorko tarkistetaan tammi- ja heinäkuun alussa.

Koskeeko korkokatto vanhoja lainoja?

Korkokatto koskee sopimuksia sen mukaan, milloin ne on tehty. Ennen 1.10.2023 tehtyihin kertaluottoihin sovelletaan niiden tekohetken sääntöjä. Ennen 1.10.2023 tehdyissä jatkuvissa luotoissa uusi korkokatto koskee 1.10.2023 jälkeen nostettua luottoa (laki 449/2023, siirtymäsäännös). Tarkista oma sopimuksesi ja kysy tarvittaessa luotonantajalta.

Kuuluuko lainaturvavakuutus luoton kuluihin?

Jos vakuutus on pakollinen luoton saamiseksi markkinoiduin ehdoin, sen kustannus otetaan huomioon luoton kustannuksissa. Vapaaehtoinen vakuutus on erillinen sopimus, jonka hinta kannattaa tarkistaa erikseen.

Mistä tiedän, onko luotonantaja luotettava?

Pankit ovat Finanssivalvonnan valvomia. Muiden kuluttajaluottoja tarjoavien yritysten on rekisteröidyttävä Finanssivalvonnan pitämään luotonantajarekisteriin. Tarkista yrityksen tiedot ennen hakemusta.

Lähteet

• Finlex – kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luku, ja laki 31/2026
• Suomen Pankki – korkolain viitekorko puolivuosittain
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto – kuluttajaluottojen valvonta ja kuluttajaneuvonta
• Finanssivalvonta – pankkien valvonta ja valvottujen luettelo
• Verohallinto – korkojen verokohtelu ja positiivinen luottotietorekisteri