Kulutusluoton peruuttaminen 14 päivässä: näin peruutat lainasopimuksen

Kuluttajansuojalain 7 luvun 20 §:n mukaan voit peruuttaa kulutusluottosopimuksen 14 päivän kuluessa sopimuksen tekemisestä tai siitä myöhemmästä päivästä, jona sait sopimuksen kappaleen kaikkine lakisääteisine tietoineen. Perustetta ei tarvitse kertoa. Ilmoitus tehdään luotonantajalle pysyvällä tavalla, esimerkiksi sähköpostilla, verkkopankin viestillä tai kirjeellä. Peruuttamisen jälkeen sinun on palautettava saamasi rahat viimeistään 30 päivän kuluessa peruuttamisilmoituksen lähettämisestä, ja luotonantaja saa periä korkoa vain niiltä päiviltä, joina rahat olivat käytössäsi. Muita kuluja ei pääsääntöisesti saa periä, lukuun ottamatta viranomaisille maksettuja palautumattomia maksuja. Jos rahoja ei palauteta määräajassa, peruuttaminen raukeaa.

Opas kuuluu kulutusluoton virheitä ja ongelmatilanteita käsittelevään kokonaisuuteen. Opas on yleistä tietoa, ei oikeudellista neuvontaa.

Määräajat

Päivät lasketaan kalenteripäivinä. Jos määräajan viimeinen päivä on viikonloppuna tai pyhäpäivänä, ilmoita varmuuden vuoksi jo aiemmin. Säilytä todiste ilmoituksen lähettämisestä.

Näin peruutat vaihe vaiheelta

1. Tarkista määräaika. Katso sopimuksen päiväys ja milloin sait sopimuksen kappaleen sähköisesti tai paperilla.
2. Lähetä ilmoitus. Kirjoita lyhyesti: "Peruutan kuluttajaluottosopimuksen nro … kuluttajansuojalain 7 luvun 20 §:n nojalla." Lisää nimesi, henkilötietosi tunnistamiseksi ja päiväys.
3. Pyydä palautusohjeet. Pyydä luotonantajalta tilinumero, viite ja palautettava summa korkoineen.
4. Palauta rahat. Maksa palautettava summa 30 päivän kuluessa ilmoituksen lähettämisestä.
5. Pyydä vahvistus. Pyydä kirjallinen vahvistus siitä, että sopimus on peruutettu eikä sinulla ole velkaa.
6. Tarkista rekisteri. Varmista myöhemmin positiivisesta luottotietorekisteristä, että luotto ei näy voimassa olevana.

Laskuesimerkki: paljonko peruuttaminen maksaa?

Havainnollistava esimerkki. Otat 3 000 euron lainan 12 %:n korolla, ja rahat ovat käytössäsi 10 päivää ennen kuin peruutat sopimuksen ja palautat rahat.

Korkoa ei saa periä, jos sen määrää tai määräytymisperusteita ei ole kerrottu sinulle etukäteen. Jos olet jo maksanut avausmaksun, pyydä se palautettavaksi.

Malli peruuttamisilmoitukseksi

Ilmoituksen ei tarvitse olla muodollinen. Tärkeintä on, että siitä käy ilmi, kuka peruuttaa, mikä sopimus ja milloin. Voit muokata seuraavaa mallia.

Älä lähetä ilmoituksen mukana henkilötunnusta tai pankkitunnuksia tavallisella sähköpostilla. Käytä luotonantajan verkkopalvelun suojattua viestiä, jos sellainen on.

Tyypilliset virheet peruutettaessa

Liitännäiset sopimukset

Kun peruutat luottosopimuksen, siihen liittyvä muu sopimus, kuten lainaturvavakuutus tai muu luotonantajan tai sen kanssa sovitun kolmannen osapuolen tarjoama palvelu, ei sido sinua. Lain 7 luvun 21 § koskee tällaisia liitännäissopimuksia. Ilmoita kuitenkin myös vakuutusyhtiölle tai palveluntarjoajalle, että luotto on peruutettu, ja pyydä vahvistus.

Osamaksu. Jos luotto on myönnetty tietyn tuotteen ostoon, luoton peruuttaminen ei automaattisesti peru tuotteen kauppaa. Kauppaan sovelletaan omia sääntöjään, esimerkiksi etämyynnin peruuttamisoikeutta verkkokaupassa. Selvitä molemmat erikseen.

Erityistilanteet luottomuodon mukaan

Joustoluotto. Peruuttaminen koskee koko sopimusta. Jos olet nostanut luotosta vain osan, palautat nostetun summan ja koron sen käyttöajalta. Kun peruuttaminen on vahvistettu, tarkista, että luottoraja on suljettu eikä vain nollattu.

Luottokortti. Jos kortin luotto-ominaisuus on kuluttajaluottoa, sitä koskee sama peruuttamisoikeus. Korttiostot on maksettava, mutta luottosopimus raukeaa. Kortin käyttö pitää lopettaa ja kortti palauttaa tai tuhota luotonantajan ohjeen mukaan.

Yhdistelylaina. Jos peruutat yhdistelylainan, jonka luotonantaja on jo maksanut vanhoihin luottoihisi, sinun on palautettava koko summa, vaikka et saanut rahoja itsellesi. Peruuttaminen ei palauta vanhoja luottoja automaattisesti voimaan, joten selvitä etukäteen, mistä summa palautetaan.

Mitä 20.11.2026 jälkeen muuttuu?

Kuluttajaluottouudistuksessa (laki 31/2026) peruuttamisaika pysyy 14 päivänä, mutta 20.11.2026 jälkeen tehtävissä sopimuksissa:

• luotonantajan on lähetettävä sinulle muistutus peruuttamisoikeudesta pysyvällä tavalla yhden ja seitsemän päivän välillä sopimuksen tekemisestä,
• jos et ole saanut luottosopimusta lain edellyttämällä tavalla, peruuttamisaika päättyy vasta vuoden ja 14 päivän kuluttua sopimuksen tekemisestä,
• peruuttamisaika ei pääty lainkaan, jos sinulle ei ole kerrottu peruuttamisoikeudesta laissa säädetyllä tavalla,
• tavaran ostoon sidotussa luotossa peruuttamisoikeus on vähintään yhtä pitkä kuin kauppasopimuksen mukainen oikeus saada kauppahinta täysimääräisesti takaisin,
• ilmoituksen voi tehdä paperilla tai valitsemallasi, sopimuksessa yksilöidyllä pysyvällä tavalla.

Uudistuksen muut muutokset on koottu kuluttajaluottouudistuksen oppaaseen.

Peruuttaminen vai ennenaikainen takaisinmaksu?

Peruuttaminen on lähes aina edullisempi, jos se on vielä mahdollista. Ennenaikaisesta maksusta kerrotaan omassa oppaassaan.

Kun luotonantaja ei hyväksy peruuttamista

Jos luotonantaja kiistää peruuttamisen tai vaatii kuluja, joita laki ei salli, toimi näin:

1. Lähetä kirjallinen reklamaatio ja viittaa kuluttajansuojalain 7 luvun 20 §:ään.
2. Liitä mukaan todiste ilmoituksen ja palautuksen ajankohdasta.
3. Jos asia ei ratkea, käänny kuluttajaneuvonnan tai FINEn puoleen. Ohjeet ovat valitusoppaassa.

Usein kysyttyä

Voinko peruuttaa joustoluoton, vaikka en ole nostanut siitä mitään?

Kyllä. Peruuttamisoikeus koskee kuluttajaluottosopimusta riippumatta siitä, onko luottoa käytetty. Jos et ole nostanut rahaa, palautettavaa ei ole.

Lasketaanko 14 päivää arkipäivinä?

Ei, määräaika lasketaan kalenteripäivinä. Ilmoita ajoissa ja säilytä todiste.

Saanko perua lainan, jos kadun sitä kolmen viikon kuluttua?

Peruuttamisaika on silloin yleensä päättynyt. Voit kuitenkin maksaa lainan pois ennenaikaisesti, jolloin säästät tulevat korot.

Vaikuttaako peruutettu laina luottotietoihini?

Peruuttaminen ei aiheuta maksuhäiriömerkintää, kunhan palautat rahat määräajassa. Positiivisessa luottotietorekisterissä luoton tiedot päivittyvät luotonantajan ilmoituksen mukaan. Tarkista muutaman viikon kuluttua, ettei luotto näy voimassa olevana.

Lähteet

• Finlex – kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luku 20 ja 21 §, ja laki 31/2026
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto – kuluttajaneuvonta
• Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE – pankki- ja luottoasioiden neuvonta