Kulutusluoton yleisimmät virheet ja miten ne vältetään

Kulutusluoton kalleimmat virheet ovat harvoin yksittäisiä huonoja korkoja. Useimmiten ongelma syntyy siitä, että laina-aika valitaan erän eikä kokonaishinnan perusteella, uutta luottoa otetaan vanhan maksamiseen, käyttämättömiä luottorajoja jää auki tai maksuvaikeuksista kerrotaan luotonantajalle vasta perinnän jälkeen. Nämä virheet ovat toistuvia ja ennustettavia, ja ne voi välttää muutamalla tarkistuksella ennen hakemusta ja laina-aikana. Tässä oppaassa käydään läpi tavallisimmat virheet, niiden hinta havainnollistavin esimerkein ja mitä tehdä tilalle.

Tämä opas on virheet ja lähteet -osion yleiskatsaus. Osion muut oppaat: peruuttamisoikeus, maksuhäiriömerkintä ja säilytysaika, maksuvaikeudet ja velkaneuvonta, lainahuijaukset, valitukset ja riidat sekä viralliset lähteet.

Virhe 1: laina-aika valitaan pienimmän erän mukaan

Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta korkoja maksetaan pidempään. Kuukausierä on kuitenkin helpompi hahmottaa kuin kokonaishinta, ja siksi pitkä laina-aika houkuttelee.

Havainnollistava esimerkki. 15 000 euron laina 9 %:n korolla: kuudessa vuodessa erä on noin 270 euroa ja korot noin 4 470 euroa. Kahdeksassa vuodessa erä on noin 220 euroa ja korot noin 6 100 euroa. Kahden lisävuoden hinta on yli 1 600 euroa.

Tee näin: laske kokonaishinta kulutusluottolaskurilla ja valitse lyhin laina-aika, jonka erä mahtuu budjettiin.

Virhe 2: uusi luotto vanhan maksamiseen

Kun yhden luoton erä maksetaan toisesta luotosta, velka kasvaa koron verran joka kuukausi, vaikka mitään ei näytä tapahtuvan. Tilanne on yksi tyypillisimmistä ylivelkaantumisen kierteistä.

Tee näin: jos tunnistat kaksi merkkiä, ota yhteyttä maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan ennen seuraavaa luottohakemusta. Lisää maksuvaikeuksien oppaassa.

Virhe 3: yhdistelylainan jälkeen vanhat tilit jäävät auki

Yhdistelylaina on hyödyllinen, jos vanhat luotot maksetaan ja suljetaan. Jos joustoluotot jäävät auki, niitä on helppo alkaa käyttää uudelleen, jolloin velkaa on pian kaksinkertainen määrä. Avoimet luottorajat myös näkyvät positiivisessa luottotietorekisterissä ja heikentävät luottokelpoisuutta.

Tee näin: irtisano vanhat sopimukset ja pyydä vahvistus. Lue yhdistelylainan opas.

Virhe 4: vertaillaan nimelliskorkoa

Nimelliskorko ei sisällä avaus- ja kuukausimaksuja. Pienessä luotossa 5 euron kuukausimaksu voi nostaa todellista vuosikorkoa useita prosenttiyksiköitä.

Tee näin: vertaa todellista vuosikorkoa ja maksettavaa kokonaissummaa. Ohje on todellisen vuosikoron oppaassa.

Virhe 5: lisäpalvelut ilman harkintaa

Lainaturvavakuutus voi olla hyödyllinen, jos tulot ovat epävarmat ja vakuutus korvaa juuri sinun riskisi. Usein sitä kuitenkin otetaan, koska sitä tarjotaan, eikä ehtoja lueta. Vakuutuksessa voi olla karenssiaikoja, ikärajoja ja rajauksia, esimerkiksi aiemmin todettuja sairauksia koskien.

Tee näin: kysy, onko palvelu pakollinen. Jos ei ole, vertaa sen hintaa vaihtoehtoihin, kuten omaan säästöpuskuriin tai jo olemassa oleviin vakuutuksiin.

Virhe 6: maksuvaikeuksista kerrotaan liian myöhään

Kun erä myöhästyy, kertyy viivästyskorkoa ja muistutusmaksuja. Jos maksu viivästyy vähintään 60 päivää ja velkoja on lähettänyt kirjallisen kehotuksen, siitä voi tulla maksuhäiriömerkintä. Moni luotonantaja suostuu maksuaikaan tai maksusuunnitelmaan, jos asiasta kerrotaan ajoissa. Maksuajan pidentämisestä ennen eräpäivää saa periä enintään 5 euroa, ja tällaisia kuluja yhteensä enintään 20 euroa vuodessa.

Tee näin: ota yhteys ennen eräpäivää. Lue maksuhäiriömerkinnän oppaasta, miten merkintä syntyy.

Virhe 7: päätös tehdään kiireessä tai yöllä

Kiire ja väsymys heikentävät harkintaa. Laki rajoittaa yöllä haettujen luottojen maksamista: kello 23 ja 7 välillä haetun ja myönnetyn luoton rahat saa maksaa vasta kello 7 jälkeen. Peruuttamisoikeus antaa lisäksi 14 päivää aikaa perua tehty sopimus.

Tee näin: jos teit päätöksen hätiköiden, tutustu peruuttamisoikeuteen.

Virhe 8: luotetaan liian hyvään tarjoukseen

"Laina maksuhäiriöisille ilman luottotietojen tarkistusta" tai "maksa ensin käsittelymaksu" ovat tyypillisiä huijausviestejä. Vastuullinen luotonantaja tarkistaa aina luottokelpoisuuden, eikä sen kuulu periä ennakkomaksua ennen lainan maksamista.

Tee näin: tarkista luotonantajan tausta ja lue lainahuijausten tunnusmerkit.

Virhe 9: takaus tai yhteislaina läheisen puolesta

Läheisen pyyntö taata laina tai ottaa se yhdessä tuntuu usein pieneltä palvelukselta. Takaaja kuitenkin vastaa velasta, jos velallinen ei maksa, ja yhteislainassa molemmat vastaavat koko velasta. Velkojan ei tarvitse ensin periä velkaa toiselta. Vastuu ei pääty erossa tai välirikossa, ja se näkyy luotonantajille, kun haet itse lainaa.

Tee näin: takaa vain summa, jonka pystyisit tarvittaessa maksamaan itse. Pyydä luotonantajalta kirjallinen selvitys velallisen tilanteesta ja takausvastuun enimmäismäärästä. Takauslaki 361/1999 suojaa yksityistakaajaa esimerkiksi tiedonsaantioikeuksilla. Jos läheinen tarvitsee lainaa siksi, ettei saa sitä itse, se on merkki siitä, että velkaa on jo liikaa.

Virhe 10: sopimusta ja ennakkotietoja ei tallenneta

Riitatilanteessa tärkein todiste on sopimus, ennakkotiedot ja mainos, jonka perusteella lainan otit. Moni hyväksyy sopimuksen verkossa eikä tallenna sitä. Myöhemmin ehtojen todistaminen on vaikeaa. Tee näin: tallenna sopimus PDF-muodossa omaan kansioon ja ota kuvakaappaus tarjouksesta.

Yhteenveto: virheet ja niiden hinta

Usein kysyttyä

Onko kulutusluotto aina huono ratkaisu?

Ei. Kohtuullinen luotto välttämättömään hankintaan, lyhyellä laina-ajalla ja vertailtuna, voi olla järkevä. Ongelmat syntyvät, kun luottoa käytetään jatkuvan menojen ja tulojen eron paikkaamiseen.

Mistä tiedän, että velkaa on liikaa?

Varoitusmerkkejä ovat uusien luottojen ottaminen vanhojen maksamiseen, minimierien maksaminen pitkään ja se, ettei tilillä ole rahaa ennen palkkapäivää. Silloin kannattaa hakea neuvoa.

Voinko perua sopimuksen, jos huomaan tehneeni virheen?

Voit peruuttaa kuluttajaluottosopimuksen 14 päivän kuluessa. Saamasi rahat on palautettava korkoineen viimeistään 30 päivän kuluessa peruuttamisilmoituksesta.

Lähteet

• Finlex – kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luku, ja luottotietolaki 527/2007
• Oikeuspalveluvirasto ja oikeusaputoimistot – maksuton talous- ja velkaneuvonta
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto – kuluttajaneuvonta
• Takuusäätiö – velkaneuvonta ja järjestelylainat