Kulutusluoton viralliset lähteet: lait, viranomaiset ja mistä tarkistat tiedot

Kulutusluottoja koskevat säännöt löytyvät ensisijaisesti kuluttajansuojalain (38/1978) 7 luvusta, jonka ajantasainen teksti on Finlexissä. Luottotietoja säätelevät luottotietolaki (527/2007) ja laki positiivisesta luottotietorekisteristä (739/2022). Kuluttajaluottojen markkinointia ja sopimusehtoja valvoo Kilpailu- ja kuluttajavirasto, pankkeja Finanssivalvonta, ja positiivista luottotietorekisteriä ylläpitää Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö. Neuvoa saat maksutta kuluttajaneuvonnasta, Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINEltä ja oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonnasta. Korkokaton laskemiseen tarvittavan korkolain viitekoron julkaisee Suomen Pankki. Tämä opas kertoo, mitä kustakin lähteestä kannattaa tarkistaa.

Opas kuuluu kulutusluoton virheitä ja ongelmatilanteita käsittelevään kokonaisuuteen. Linkit vievät palvelujen etusivuille, joista löydät ajantasaiset tiedot.

Keskeiset lait

Laki	Mitä se säätelee	Kulutusluoton kannalta tärkeimmät kohdat
Kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luku	Kuluttajaluotot	Markkinointi (8 ja 13 §), luottokelpoisuus (14 §), korko- ja kulukatto (17 a §), peruuttaminen (20 §), ennenaikainen maksu (27–28 §), eräännyttäminen (33–35 §)
Kuluttajansuojalaki, 7 a luku	Asuntoluotot	Asuntoon liittyvät kuluttajaluotot
Laki 31/2026	Kuluttajaluottodirektiivin täytäntöönpano	Kulutusluottojen muutokset voimaan 20.11.2026
Luottotietolaki 527/2007	Luottotietorekisterit	Maksuhäiriön ehdot (14 §) ja säilytysajat (18 §)
Laki positiivisesta luottotietorekisteristä 739/2022	Positiivinen rekisteri	Luottojen ja tulojen tiedot, vapaaehtoinen luottokielto (15 §)
Laki eräiden luotonantajien ja luotonvälittäjien rekisteröinnistä 186/2023	Muut kuin pankit	Rekisteröitymisvelvollisuus Finanssivalvonnan rekisteriin
Korkolaki 633/1982	Viitekorko ja viivästyskorko	Korkokaton viitekorko (12 §)
Laki yksityishenkilön velkajärjestelystä 57/1993	Velkajärjestely	Maksuohjelma ja edellytykset

Lakien numerot ja pykälät ovat tämän oppaan kirjoittamishetken (24.10.2026) mukaisia. Pykälänumerointi voi muuttua lakimuutosten myötä, joten tarkista aina ajantasainen teksti Finlexistä.

Viranomaiset ja niiden roolit

Taho	Rooli	Mitä tarkistat sieltä
Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV)	Valvoo kuluttajansuojalain noudattamista ja tarjoaa kuluttajaneuvontaa	Ohjeet luotoista, ilmoitus lainvastaisesta markkinoinnista
Finanssivalvonta	Valvoo pankkeja ja muita finanssialan toimijoita sekä pitää luotonantaja- ja vertaislainanvälittäjärekisteriä (1.7.2023 alkaen)	Valvottujen luettelo, luotonantajarekisteri, varoituslistat
Verohallinto, Tulorekisteriyksikkö	Ylläpitää positiivista luottotietorekisteriä	Omat luotto- ja tulotiedot, luottokielto
Suomen Pankki	Julkaisee korkolain viitekoron	Voimassa oleva viitekorko
Oikeusaputoimistot	Talous- ja velkaneuvonta, oikeusapu	Ajanvaraus, velkajärjestelyn ohjeet
Käräjäoikeudet	Velkajärjestely ja riita-asiat	Hakemukset ja menettelyt
Ulosottolaitos	Ulosotto	Ulosoton vaiheet, maksusuunnitelmat

Neuvonta- ja riidanratkaisupalvelut

Palvelu	Milloin käytät	Maksullisuus
Kuluttajaneuvonta	Riita tai epäselvyys yrityksen kanssa	Maksuton
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE	Pankki- ja luottoasiat	Maksuton
Pankkilautakunta	Riita pankin kanssa	Maksuton
Kuluttajariitalautakunta	Riita muun yrityksen kanssa	Maksuton
Talous- ja velkaneuvonta	Maksuvaikeudet	Maksuton
Takuusäätiö	Järjestelylainan takaus ja velkaneuvonta	Takaukseen voi liittyä maksuja; tarkista ehdot

Riitojen käsittely etenee valitusoppaan vaiheiden mukaan.

Kysymys ja oikea lähde

Moni kulutusluottoa koskeva kysymys ratkeaa nopeimmin, kun tiedät, minkä tahon sivuilta vastausta etsit. Alla oleva taulukko kokoaa tavallisimmat tilanteet.

Kysymys	Ensisijainen lähde	Mitä etsit
Onko lainani korko laillinen?	Finlex ja Suomen Pankki	Kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a § ja sopimuspäivänä voimassa ollut viitekorko
Saako tämän kulun periä?	Finlex ja KKV	7 luvun 17 ja 17 a § sekä kuluttajaneuvonnan ohjeet
Onko yritys oikea luotonantaja?	Finanssivalvonta ja luotonantajarekisteri	Valvottujen luettelo, rekisteröinti, varoituslistat
Mitä luottoja minulla on?	Verohallinnon positiivinen luottotietorekisteri	Omat luotto- ja tulotiedot
Onko minulla maksuhäiriömerkintä?	Luottotietoyhtiö	Omien luottotietojen tarkastus
Miten peruutan lainan?	Finlex ja oma sopimus	7 luvun 20 § ja sopimuksen peruuttamisohje
En pysty maksamaan	Oikeusaputoimistot	Talous- ja velkaneuvonnan ajanvaraus
Luotonantaja ei hyväksy vaatimustani	KKV, FINE, lautakunnat	Neuvonta ja lautakunnan hakemusohjeet
Nimissäni on otettu luotto	Poliisi ja pankki	Rikosilmoitus ja tunnusten sulkeminen

Luottotietoyhtiöt ovat yksityisiä yrityksiä, jotka pitävät luottotietorekisteriä luottotietolain nojalla. Omien tietojen tarkastaminen on kuluttajan oikeus, ja yhtiön sivuilla kerrotaan, miten tarkastuspyyntö tehdään.

Näin luet Finlexiä

Hae lain nimellä tai numerolla, esimerkiksi "kuluttajansuojalaki" tai "38/1978".
Valitse ajantasainen lainsäädäntö, jotta näet voimassa olevan tekstin muutoksineen.
Siirry 7 lukuun ja etsi pykälä.
Tarkista, onko pykälän alla merkintä tulevasta muutoksesta. Esimerkiksi lain 31/2026 muutokset näkyvät pykälissä merkinnällä, joka kertoo voimaantulopäivän 20.11.2026, ja aiempi sanamuoto on näkyvissä.
Tarkista siirtymäsäännökset muutoslain lopusta: niistä selviää, sovelletaanko uusia sääntöjä vanhoihin sopimuksiin.

Mitä kannattaa tarkistaa ennen jokaista luottopäätöstä

Viitekorko Suomen Pankista, jos haluat tarkistaa korkokaton.
Luotonantajan valvonta Finanssivalvonnan luettelosta tai luotonantajarekisteristä.
Omat rekisteritiedot positiivisesta luottotietorekisteristä.
Ajantasainen laki Finlexistä, jos tarjouksen ehto tuntuu oudolta.
Kuluttajaneuvonnan ohjeet KKV:n sivuilta, jos et ymmärrä jotain ehtoa.

Arjen laskelmiin voit käyttää sivuston kulutusluottolaskuria, yhdistelylainan laskuria ja muiden luottokulujen laskuria.

Kun lähteet näyttävät olevan ristiriidassa

Joskus luotonantajan ehdot, vertailusivuston teksti ja lakiteksti näyttävät kertovan eri asiaa. Ristiriidalle on yleensä selitys:

Sopimuksen tekoaika. Laki on muuttunut, ja vanhaan sopimukseen sovelletaan sen tekohetken sääntöjä. Tarkista muutoslain siirtymäsäännös.
Tuleva muutos. Finlexissä pykälän alla voi olla jo tuleva sanamuoto, joka ei vielä ole voimassa. Esimerkiksi lain 31/2026 kuluttajaluottomuutokset tulevat voimaan 20.11.2026.
Eri luottotyyppi. Asuntoluottoihin sovelletaan 7 a lukua, rekisteröitävän ajoneuvon osamaksuun ei sovelleta korkokattoa, ja yritysluotot ovat kuluttajansuojalain ulkopuolella.
Vanhentunut verkkosivu. Kaupallisten sivujen tekstejä ei aina päivitetä lakimuutosten jälkeen.

Jos ristiriita ei selviä, kysy kuluttajaneuvonnasta. Kerro, milloin sopimus on tehty ja mitä luottomuotoa se koskee, niin saat tarkemman vastauksen.

Miten erotat virallisen lähteen markkinoinnista?

Lainavertailusivustot ja luotonantajien blogit voivat olla hyödyllisiä, mutta ne ovat kaupallisia. Niiden tarkoitus on usein saada sinut hakemaan lainaa. Virallisen lähteen tunnistat siitä, että se on viranomainen tai lakisääteinen toimija, sen verkko-osoite päättyy usein .fi-tunnukseen ja sen sivuilla ei markkinoida luottoja. Kun kaupallinen sivu kertoo lain sisällöstä, tarkista asia Finlexistä tai viranomaisen sivulta. Erityisesti korkokaton, kulukaton ja maksuhäiriöiden säilytysaikojen kaltaiset luvut muuttuvat lakimuutosten myötä.

Usein kysyttyä

Missä näen, mikä viitekorko on nyt voimassa?

Suomen Pankki julkaisee korkolain mukaisen viitekoron puolen vuoden välein. 1.7.–31.12.2026 viitekorko on 2,5 %.

Kuka valvoo pikalainayrityksiä?

Kuluttajansuojalain noudattamista valvoo Kilpailu- ja kuluttajavirasto. Muiden kuin pankkien kuluttajaluottoja tarjoavien yritysten on oltava luotonantajarekisterissä.

Mistä saan apua, jos en ymmärrä sopimustani?

Kuluttajaneuvonta ja FINE neuvovat maksutta. Jos sinulla on maksuvaikeuksia, käänny talous- ja velkaneuvonnan puoleen.

Ovatko lainavertailusivustojen tiedot luotettavia?

Ne voivat olla hyödyllisiä yleiskuvan saamiseen, mutta ne ovat kaupallisia palveluja, ja niiden tiedot voivat olla vanhentuneita. Tarkista lakien sisältö Finlexistä ja viranomaisten sivuilta, ja hinnat aina luotonantajan omasta tarjouksesta ja ennakkotiedoista.

Lähteet

Finlex – ajantasainen lainsäädäntö
Kilpailu- ja kuluttajavirasto – kuluttajaneuvonta ja valvonta
Finanssivalvonta – valvotut, luotonantajarekisteri ja varoituslistat
Verohallinto, positiivinen luottotietorekisteri – omat tiedot ja luottokielto
Suomen Pankki – viitekorko
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE – neuvonta ja Pankkilautakunta
Kuluttajariitalautakunta – riitojen käsittely
Oikeuspalveluvirasto ja oikeusaputoimistot – talous- ja velkaneuvonta