Lainahuijaukset: ennakkomaksut, valelainat ja nimissäsi otetut luotot

Lainahuijauksen tunnistaa yleensä kolmesta merkistä: sinulta pyydetään rahaa ennen kuin saat lainaa, luottoa luvataan ilman luottotietojen tarkistusta tai sinulta kysytään pankkitunnuksia, tunnuslukuja tai vahvistuskoodeja puhelimessa, viestissä tai linkin kautta. Oikea luotonantaja tarkistaa aina luottokelpoisuutesi, ei peri ennakkomaksua lainan myöntämisestä eikä koskaan pyydä verkkopankkitunnuksiasi. Jos olet antanut tunnuksesi tai maksanut huijarille, soita heti pankkiisi, sulje tunnukset ja kortit, tee rikosilmoitus poliisille ja harkitse vapaaehtoista luottokieltoa positiiviseen luottotietorekisteriin, jotta nimissäsi ei voida ottaa uusia luottoja.

Opas kuuluu kulutusluoton virheitä ja ongelmatilanteita käsittelevään kokonaisuuteen. Opas kuvaa tyypillisiä huijauskeinoja yleisellä tasolla. Esimerkit ovat keksittyjä.

Tyypilliset huijaustyypit

Huijaus	Miten se toimii	Tunnusmerkki
Ennakkomaksuhuijaus	Luvataan laina, mutta ensin pitää maksaa "käsittely-", "vakuutus-" tai "vakuusmaksu"	Maksu ennen lainaa
Valelainasivusto	Sivusto jäljittelee lainapalvelua ja kerää henkilö- ja pankkitiedot	Outo verkko-osoite, ei yhteystietoja
Tunnusten kalastelu	Soittaja tai viesti esittää pankkia, viranomaista tai lainapalvelua	Pyydetään tunnuksia tai vahvistamaan sovelluksessa
Identiteettivarkaus	Huijari ottaa lainaa sinun nimissäsi varastetuilla tunnuksilla	Tuntematon laina, laskut tai tarjoukset
Rahamuulin rekrytointi	Sinua pyydetään vastaanottamaan ja siirtämään rahaa "palkkiota vastaan"	Liian helppo ansio
Romanssi- ja sijoitushuijaukset	Uusi tuttava pyytää ottamaan lainan hänen puolestaan	Tunnesiteellä painostaminen

Varoitusmerkit lyhyesti

Lainaa luvataan "kaikille", "maksuhäiriöistä huolimatta" tai "ilman luottotietoja".
Sinulta pyydetään maksua etukäteen, lahjakorttikoodeja tai kryptovaluuttaa.
Sinua kiirehditään: "tarjous voimassa tunnin".
Yhteydenotto tulee itse, vaikka et ole hakenut lainaa.
Yrityksen nimi muistuttaa tunnettua toimijaa, mutta verkko-osoite tai puhelinnumero on eri.
Sinulta pyydetään pankkitunnuksia, tunnuslukuja tai vahvistusta pankkisovelluksessa "henkilöllisyyden tarkistamiseksi".
Sopimusta ei anneta luettavaksi ennen maksua.

Lainvastaisen mutta laillisen yrityksen markkinoinnin tunnistat markkinointioppaasta. Huijauksessa ei ole kyse lainasta lainkaan, vaan rahan tai tietojen viemisestä.

Esimerkkiviestejä ja miten ne puretaan

Seuraavat viestit ovat keksittyjä, mutta ne noudattavat tavallisia huijauskaavoja.

Viesti	Mikä paljastaa sen
"Lainahakemuksesi on hyväksytty! Vahvista tunnistautuminen linkistä, jotta 5 000 € maksetaan tänään."	Et ole hakenut lainaa, ja linkki vie muualle kuin luotonantajan omaan palveluun
"Maksuhäiriöistä huolimatta myönnämme 3 000 €. Maksa ensin 149 € vakuusmaksu."	Ennakkomaksu ja lupaus ilman luottotietojen tarkistusta
"Tässä pankin turvallisuusosasto. Tilillesi yritetään ottaa lainaa, vahvista peruutus sovelluksessa."	Pankki ei pyydä vahvistamaan mitään puhelun aikana
"Ansaitse helposti: vastaanota tilillesi maksuja ja siirrä ne eteenpäin."	Rahamuulin värväys
"Rakas, tarvitsen lainan sairaalalaskuun. Ottaisitko sen nimissäsi?"	Tunnesiteellä painostaminen, usein tuttavuus vain verkossa

Yhteinen piirre on kiire ja tunteisiin vetoaminen. Huijari haluaa, että toimit ennen kuin ehdit tarkistaa asian. Paras vastalääke on katkaista yhteys ja ottaa itse yhteyttä pankkiin tai luotonantajaan tunnetun kanavan kautta.

Näin tarkistat luotonantajan

Valvonta. Pankit ovat Finanssivalvonnan valvomia, ja niiden tiedot löytyvät valvottujen luettelosta. Muiden kuluttajaluottoja tarjoavien yritysten on oltava luotonantajarekisterissä.
Yhteystiedot. Oikealla yrityksellä on y-tunnus, osoite ja asiakaspalvelu, jotka voit tarkistaa itse.
Verkko-osoite. Kirjoita osoite itse selaimeen äläkä seuraa viestin linkkiä.
Sopimus. Saat ennen sopimusta vakiomuotoiset tiedot ja sopimuksen luettavaksi.
Tunnistautuminen. Oikea luotonantaja käyttää vahvaa sähköistä tunnistautumista omassa palvelussaan, mutta ei pyydä tunnuksia puhelimessa tai sähköpostissa.

Viralliset lähteet on koottu lähdeoppaaseen.

Kun sinut on jo huijattu: toimi heti

Järjestys	Mitä teet	Miksi
1	Soita pankkiisi ja sulje verkkopankkitunnukset ja kortit	Estää lisävahingot
2	Vaihda sähköpostin ja muiden palvelujen salasanat	Huijari voi käyttää samoja tietoja
3	Tee rikosilmoitus poliisille	Tarvitset sen pankkia ja luotonantajaa varten
4	Tee vapaaehtoinen luottokielto	Estää uudet luotot nimissäsi
5	Ilmoita luotonantajalle, jos nimissäsi on otettu luotto	Kiistä luotto kirjallisesti
6	Tarkista positiivinen luottotietorekisteri	Näet, onko muita luottoja otettu
7	Ilmoita tietojenkalastelusta Kyberturvallisuuskeskukselle	Auttaa varoittamaan muita

Vapaaehtoisen luottokiellon voit tehdä Verohallinnon positiivisen luottotietorekisterin asiointipalvelussa. Tarkemmin positiivisen luottotietorekisterin oppaassa.

Nimissäsi otettu luotto

Jos huijari on ottanut luoton sinun nimissäsi, kyse ei ole sinun luottosopimuksestasi. Kiistä luotto heti kirjallisesti luotonantajalle, liitä rikosilmoituksen numero ja pyydä luotonantajaa keskeyttämään perintä selvityksen ajaksi. Luotonantajan on kuluttajansuojalain mukaan todennettava luotonhakijan henkilöllisyys huolellisesti ja käytettävä vahvaa sähköistä tunnistamista. Vastuunjako riippuu tapauksen olosuhteista, esimerkiksi siitä, miten tunnukset päätyivät huijarille. Jos luotonantaja ei hyväksy kiistämistä, kysy neuvoa FINEltä, kuluttajaneuvonnasta tai juristilta. Ohjeet ovat valitusoppaassa.

Rahamuuliksi värväys

Jos sinua pyydetään vastaanottamaan rahaa tilillesi ja siirtämään se eteenpäin, kyse voi olla rahanpesusta. Osallistuminen voi johtaa rikosvastuuseen, vahingonkorvausvelvollisuuteen ja pankkitilin sulkemiseen, vaikka et olisi tiennyt rahojen alkuperää. Älä koskaan luovuta tiliäsi, korttiasi tai tunnuksiasi kenenkään käyttöön.

Suojaa itsesi etukäteen

Ota käyttöön pankin ilmoitukset tilitapahtumista.
Älä tallenna tunnuslukuja puhelimeen tai lompakkoon.
Pidä puhelimen ja pankkisovelluksen ohjelmistot ajan tasalla.
Tarkista positiivisen luottotietorekisterin tiedot säännöllisesti.
Harkitse luottokieltoa, jos et tarvitse uusia luottoja lähiaikoina.
Puhu läheisten kanssa: huijarit kohdistavat viestejä usein ikääntyneisiin ja nuoriin.

Miten läheinen voi auttaa

Jos epäilet, että läheistäsi huijataan tai painostetaan ottamaan lainaa, puhu asiasta syyllistämättä. Huijauksen uhri kokee usein häpeää ja salaa tilanteen, mikä antaa huijarille lisäaikaa. Auta tarkistamaan tilitapahtumat ja positiivisen luottotietorekisterin tiedot yhdessä, ja ehdota vapaaehtoista luottokieltoa. Jos rahaa on jo siirretty, soittakaa pankkiin yhdessä heti. Älä kuitenkaan ota läheisesi pankkitunnuksia omaan käyttöösi, vaan pyydä tarvittaessa pankista ohjeet edunvalvonta- tai asiointivaltuutuksesta.

Usein kysyttyä

Voiko oikea luotonantaja periä avausmaksun?

Voi, mutta avausmaksu sisältyy sopimukseen ja yleensä vähennetään lainasta tai lisätään ensimmäiseen erään. Oikea luotonantaja ei vaadi erillistä maksua tilisiirtona ennen kuin laina on myönnetty.

Saanko rahani takaisin, jos maksoin ennakkomaksun huijarille?

Se on epävarmaa. Ota heti yhteyttä pankkiisi, koska nopea toiminta voi joskus pysäyttää maksun. Tee rikosilmoitus.

Mistä tiedän, että pankin puhelu on aito?

Pankki ei kysy tunnuksiasi puhelimessa. Lopeta puhelu ja soita pankin numeroon, jonka tarkistat itse pankin sivuilta tai kortin takaa.

Pitääkö minun maksaa huijarin nimissäni ottama laina?

Et ole tehnyt sopimusta, joten lähtökohtaisesti et ole sitoutunut siihen. Kiistä luotto heti kirjallisesti ja liitä rikosilmoitus. Vastuu voi kuitenkin riippua siitä, miten tunnuksesi päätyivät huijarille, joten kysy tarvittaessa neuvoa FINEltä tai kuluttajaneuvonnasta.

Lähteet

Poliisi – rikosilmoitus ja ohjeet huijauksista
Kyberturvallisuuskeskus – tietojenkalastelusta ilmoittaminen
Verohallinto, positiivinen luottotietorekisteri – vapaaehtoinen luottokielto
Finanssivalvonta – valvottujen luettelo ja varoituslistat
Kilpailu- ja kuluttajavirasto – kuluttajaneuvonta