Maksuvaikeudet kulutusluoton kanssa: ensiapu, velkaneuvonta ja velkajärjestely

Kun kulutusluoton erä ei onnistu, ota yhteyttä luotonantajaan ennen eräpäivää ja pyydä maksuaikaa tai maksusuunnitelmaa. Moni luotonantaja suostuu järjestelyyn, kun siitä sovitaan ajoissa, ja uusi maksusopimus estää maksuhäiriömerkinnän niin kauan kuin sitä noudatetaan. Älä ota uutta luottoa vanhan maksamiseen. Jos velkoja on useita tai erät ovat jo myöhässä, hae apua maksuttomasta talous- ja velkaneuvonnasta, jota tarjoavat valtion oikeusaputoimistot. Velkaneuvoja auttaa laatimaan budjetin, neuvottelemaan velkojien kanssa ja tarvittaessa hakemaan yksityishenkilön velkajärjestelyä käräjäoikeudesta. Velkajärjestelyssä maksuohjelma kestää pääsääntöisesti kolme vuotta.

Opas kuuluu kulutusluoton virheitä ja ongelmatilanteita käsittelevään kokonaisuuteen. Se on yleistä tietoa eikä korvaa henkilökohtaista velkaneuvontaa.

Ensiapu: ensimmäiset seitsemän päivää

1. Selvitä tilanne. Listaa kaikki velat: velkoja, saldo, erä, eräpäivä ja onko jokin jo myöhässä.
2. Priorisoi. Maksa ensin välttämättömät: vuokra tai vastike, sähkö, ruoka ja lääkkeet. Sen jälkeen velat, joilla on suurimmat seuraukset.
3. Ota yhteyttä velkojiin. Kerro tilanteesta ja ehdota realistista summaa. Pyydä vastaus kirjallisesti.
4. Pyydä maksuajan pidennystä ennen eräpäivää. Kulutusluotossa siitä saa periä enintään 5 euroa, jos maksuaika pitenee vähintään 14 päivää, ja yhteensä enintään 20 euroa vuodessa.
5. Älä hae uutta luottoa. Luotto luotolla kasvattaa velkaa ja kustannuksia.
6. Varaa aika velkaneuvontaan. Jonot voivat olla pitkiä, joten varaa aika heti.
7. Harkitse luottokieltoa. Jos houkutus hakea uusia pikaluottoja on suuri, vapaaehtoinen luottokielto positiivisessa luottotietorekisterissä voi auttaa.

Mitä tapahtuu, jos erä jää maksamatta?

Aikataulu on tyypillinen esimerkki. Tarkat vaiheet riippuvat sopimuksesta ja velkojasta. Maksuhäiriömerkinnän ehdot ja säilytysajat ovat maksuhäiriöoppaassa.

Eräännyttämisen säännöt

Kuluttajansuojalaki rajoittaa sitä, milloin luotonantaja saa vaatia koko luottoa kerralla maksettavaksi (7 luku 33–35 §):

• maksun on oltava viivästynyt vähintään kuukauden,
• kertaluotossa viivästyneen määrän on lisäksi oltava vähintään 10 % luoton alkuperäisestä määrästä, tai jos viivästyksiä on useita eriä, vähintään 5 %, tai sen on käsitettävä koko jäännössaatava,
• jos maksu on viivästynyt vähintään kuusi kuukautta ja on olennaisilta osin maksamatta, eräännyttäminen on mahdollista prosenttirajoista riippumatta,
• eräännyttäminen tulee voimaan aikaisintaan neljän viikon kuluttua ilmoituksesta, tai kahden viikon kuluttua, jos viivästyksestä on aiemmin huomautettu,
• jos maksat viivästyneen määrän tuona aikana, eräännyttäminen raukeaa,
• jos viivästys johtuu sairaudesta, työttömyydestä tai muusta vastaavasta sinusta riippumattomasta syystä, luotonantaja ei saa eräännyttää luottoa, ellei se olisi sille ilmeisen kohtuutonta (sosiaalinen suorituseste).

Kun luotto eräännytetään, saatavasta on vähennettävä käyttämättä jäävän luottoajan luottokustannukset.

Talous- ja velkaneuvonta

Talous- ja velkaneuvontaa tarjoavat valtion oikeusaputoimistot, joiden palveluja järjestää 1.1.2025 alkaen Oikeuspalveluvirasto. Neuvonta on maksutonta ja luottamuksellista. Neuvoja voi:

• auttaa laatimaan budjetin ja selvittämään velkatilanteen,
• neuvotella velkojien kanssa maksusuunnitelmasta,
• arvioida, onko järjestelylaina tai velkajärjestely mahdollinen,
• auttaa velkajärjestelyhakemuksen laatimisessa.

Yhteystiedot ja ajanvaraus löytyvät Oikeuspalveluviraston sivustolta oikeuspalveluvirasto.fi. Ota mukaan tiedot veloista, tuloista ja menoista. Lisäksi Takuusäätiö tarjoaa neuvontaa ja voi taata järjestelylainan, jolla useita velkoja maksetaan kerralla pois.

Yksityishenkilön velkajärjestely

Velkajärjestely on lakisääteinen menettely, josta säädetään laissa yksityishenkilön velkajärjestelystä (57/1993). Sitä haetaan käräjäoikeudesta.

Velkajärjestelyyn liittyy esteitä, esimerkiksi tietyt velkojen syntytavat tai velallisen menettely. Velkaneuvoja auttaa arvioimaan, onko velkajärjestely oikea ratkaisu. Säännöt ovat monimutkaisia, joten tämä taulukko on vain yleiskuva.

Esimerkki: budjetti maksusuunnitelmaa varten

Havainnollistava esimerkki.

Jos kolmen kulutusluoton erät ovat yhteensä 650 euroa, puuttuu 150 euroa kuukaudessa. Velkaneuvoja voi ehdottaa velkojille esimerkiksi erien pienentämistä suhteessa velkojen kokoon niin, että yhteissumma on 500 euroa. Tällainen järjestely edellyttää velkojien suostumusta.

Kun elämäntilanne muuttuu

Maksuvaikeudet alkavat usein äkillisestä muutoksesta. Muutoksen syy vaikuttaa siihen, mitä keinoja kannattaa käyttää.

Etuuksista, kuten työttömyysturvasta ja asumistuesta, saat tietoa Kelasta ja työttömyyskassoista. Toimeentulotuki on viimesijainen etuus, eikä sitä myönnetä velkojen maksamiseen, mutta se voi turvata välttämättömät menot, jotta velkoja ei tarvitse maksaa ruokarahoista.

Ulosotto lyhyesti

Jos velasta on tuomio tai muu ulosottoperuste, velkoja voi hakea ulosottoa. Ulosotossa palkasta tai eläkkeestä ulosmitataan laissa säädetty osuus, ja velalliselle jää suojaosuus elämiseen. Ulosotossa voi myös sopia maksusuunnitelmasta. Ulosottolaitoksen sivuilla kerrotaan ajantasaiset suojaosuudet ja menettelyt. Ulosotto ei ole umpikuja: velkaneuvoja voi auttaa myös silloin, kun velat ovat jo ulosotossa.

Mihin ei kannata ryhtyä

• Lainaamaan rahaa tuttavalta ilman kirjallista sopimusta, jos takaisinmaksu on epävarmaa.
• Maksamaan maksullisia "velkasaneerauspalveluita", jotka lupaavat poistaa velat. Maksuton apu on saatavilla.
• Jättämään perintäkirjeitä avaamatta. Määräajat kuluvat silti.
• Riitauttamaan velkaa perusteetta käräjäoikeudessa, mikä voi kasvattaa kuluja.

Huijaukset, jotka kohdistuvat maksuvaikeuksissa oleviin, on koottu lainahuijausten oppaaseen.

Usein kysyttyä

Saako perintätoimisto periä mitä tahansa kuluja?

Ei. Perintälaki rajoittaa kuluttajalta perittäviä perintäkuluja. Pyydä erittely ja tarkista kohtuullisuus velkaneuvonnasta tai kuluttajaneuvonnasta.

Voiko velkajärjestelyä hakea, jos velat ovat pelkkiä pikaluottoja?

Velkojen laatu ei yksin estä velkajärjestelyä, mutta tuomioistuin arvioi velkaantumisen syyt ja olosuhteet. Velkaneuvoja auttaa arvioimaan asian.

Paljonko velkaneuvonta maksaa?

Oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta on maksutonta.

Kuinka nopeasti velkaneuvontaan pääsee?

Jonotusajat vaihtelevat alueittain. Varaa aika heti ja ota sillä välin yhteyttä velkojiin.

Lähteet

• Oikeuspalveluvirasto ja oikeusaputoimistot – talous- ja velkaneuvonta ja velkajärjestely
• Finlex – kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luku 33–35 §, ja laki yksityishenkilön velkajärjestelystä 57/1993
• Takuusäätiö – neuvonta ja järjestelylainan takaus
• Ulosottolaitos – ulosoton vaiheet
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto – perintä ja kuluttajaneuvonta