Maksuhäiriömerkintä kulutusluotosta: milloin se syntyy ja kauanko se säilyy

Kulutusluotosta voi syntyä maksuhäiriömerkintä, kun maksu on viivästynyt vähintään 60 päivää alkuperäisestä eräpäivästä, sopimuksessa on mainittu maksuhäiriötietojen luovuttamisesta ja velkoja on lähettänyt sinulle vähintään 21 päivää ennen ilmoitusta kirjallisen maksukehotuksen, jossa merkinnästä muistutetaan. Luottotietolain 18 §:n mukaan velkojan ilmoittama merkintä poistetaan viimeistään kahden vuoden kuluttua sen tallettamisesta, ja viranomaisen toteama merkintä, esimerkiksi tuomioon tai ulosottoon perustuva, viimeistään kolmen vuoden kuluttua. Jos velka maksetaan ja tieto maksusta toimitetaan luottotietoyhtiölle, merkintä poistetaan kuukauden kuluessa tiedon vastaanottamisesta. Merkinnän voi yleensä välttää sopimalla maksujärjestelystä velkojan kanssa ennen kuin 60 päivää täyttyy.

Opas kuuluu kulutusluoton virheitä ja ongelmatilanteita käsittelevään kokonaisuuteen. Se perustuu luottotietolakiin (527/2007) ja on yleistä tietoa.

Miten merkintä syntyy?

Velkojan ilmoittama maksuhäiriö voidaan luottotietolain 14 §:n mukaan ilmoittaa luottotietorekisteriin, kun kaikki seuraavat ehdot täyttyvät:

Viranomaisen toteama maksuhäiriö syntyy esimerkiksi, kun käräjäoikeus antaa velasta tuomion tai velka siirtyy ulosottoon ja ulosotto toteaa varattomuuden. Merkinnän tyyppi vaikuttaa siihen, kuinka kauan se säilyy.

Säilytysajat

Säilytysajat ovat luottotietolain 18 §:n mukaisia enimmäisaikoja. Maksaminen lyhentää säilytysaikaa merkittävästi, ja siksi maksaminen kannattaa aina, vaikka merkintä olisi jo syntynyt. Ennen 1.12.2022 voimassa olleet säännöt, joissa merkinnän säilytysaika saattoi pidentyä uusien merkintöjen myötä, eivät ole enää voimassa: luottotietolain muutoksen 331/2022 tullessa voimaan 1.12.2022 pidennetyt säilytysajat palautettiin ennalleen ja jo maksetut merkinnät poistettiin.

Esimerkki aikajanasta

Havainnollistava esimerkki. Kulutusluoton erä erääntyi 1.3.

Jos maksat velan esimerkiksi 1.6. ja velkoja tai sinä toimitatte maksutiedon luottotietoyhtiölle, merkintä poistetaan kuukauden kuluessa siitä, kun tieto on vastaanotettu.

Miten merkinnän voi välttää?

1. Ota yhteys ennen eräpäivää. Kysy maksuajan pidennystä. Kulutusluotoissa siitä saa periä enintään 5 euroa kerralla ja 20 euroa vuodessa, ja maksuajan on pidennyttävä vähintään 14 päivällä.
2. Sovi maksusuunnitelma. Uusi maksusopimus alkuperäisen eräpäivän jälkeen estää merkinnän, kunhan noudatat sitä.
3. Maksa osa. Osittainen maksu ei yksin estä merkintää, mutta yhdessä sopimuksen kanssa se osoittaa maksuhalukkuutta.
4. Hakeudu velkaneuvontaan. Talous- ja velkaneuvonta voi auttaa neuvottelemaan useamman velkojan kanssa. Lue maksuvaikeuksien opas.

Sosiaalinen suorituseste. Jos maksun viivästyminen johtuu sairaudesta, työttömyydestä tai muusta vastaavasta sinusta riippumattomasta syystä, luotonantaja ei kuluttajansuojalain 7 luvun 34 §:n mukaan saa vedota tiettyihin sopimusrikkomuksen seuraamuksiin, kuten koko velan eräännyttämiseen, ellei se olisi luotonantajalle ilmeisen kohtuutonta. Kerro tilanteestasi luotonantajalle kirjallisesti ja liitä selvitys.

Yhteislaina ja takaus

Jos lainalla on kaksi velallista, maksun viivästyminen voi johtaa maksuhäiriömerkintään molemmille, koska kumpikin vastaa koko velasta. Sama koskee takaajaa, jos takausvastuu realisoituu eikä takaaja maksa. Erossa tai riitatilanteessa kannattaa siksi sopia lainan hoidosta kirjallisesti ja pyytää luotonantajalta, että muistutukset lähetetään molemmille. Jos toinen osapuoli lopettaa maksamisen, ota yhteyttä luotonantajaan heti, ennen kuin 60 päivää täyttyy, ja maksa erät tarvittaessa itse ja peri ne myöhemmin toiselta osapuolelta.

Merkinnän vaikutukset

Merkinnän jälkeen: miten luottokelpoisuus palautuu

Kun merkintä on poistunut, luottotietosi ovat jälleen puhtaat, mutta luotonantajat näkevät edelleen positiivisesta luottotietorekisteristä nykyiset velkasi ja tulosi. Lisäksi oma pankki voi muistaa asiakkuuden aikaiset viivästykset. Luottokelpoisuus palautuu siksi vaiheittain.

Havainnollistava esimerkki. Velkojan ilmoittama merkintä syntyi toukokuussa, kun 1 200 euron joustoluotto jäi maksamatta. Teet syyskuussa maksusuunnitelman perintätoimiston kanssa ja maksat velan loppuun seuraavan vuoden maaliskuussa. Perintätoimisto ilmoittaa maksusta, ja merkintä poistuu huhtikuussa eli noin vuosi syntymisen jälkeen. Jos olisit jättänyt velan maksamatta, merkintä olisi säilynyt kaksi vuotta ja velka olisi voinut edetä tuomioon ja ulosottoon, jolloin olisi syntynyt uusi, kolme vuotta säilyvä merkintä.

Merkinnän poistumisen jälkeen kannattaa:

1. tarkistaa luottotiedot ja positiivisen rekisterin tiedot,
2. pitää laskut ajallaan vähintään vuoden ennen uutta luottohakemusta,
3. hakea tarvittaessa pientä summaa ja lyhyttä laina-aikaa,
4. rakentaa pieni säästöpuskuri, ettei seuraava yllättävä meno johda uuteen viivästykseen.

Virheellinen merkintä

Jos merkintä on mielestäsi aiheeton, esimerkiksi velka oli jo maksettu tai maksukehotusta ei lähetetty, toimi näin:

1. Tilaa omat luottotietosi luottotietoyhtiöltä. Sinulla on oikeus tarkastaa omat tietosi.
2. Ota yhteyttä velkojaan ja pyydä selvitys sekä tiedon korjaaminen.
3. Vaadi luottotietoyhtiöltä tiedon korjaamista ja liitä mukaan tositteet.
4. Jos asia ei ratkea, voit kääntyä tietosuojavaltuutetun puoleen.

Tarkista samalla myös positiivisen luottotietorekisterin tiedot.

Usein kysyttyä

Poistuuko merkintä heti, kun maksan velan?

Ei heti, vaan kuukauden kuluessa siitä, kun luottotietoyhtiö on saanut tiedon maksusta. Varmista, että velkoja ilmoittaa maksusta, tai toimita tieto itse.

Voiko maksuhäiriömerkinnän kanssa saada lainaa?

Vakuudetonta kulutusluottoa on erittäin vaikea saada, ja luottoa ei saa markkinoida maksuhäiriöisille. Joissakin tilanteissa järjestelylaina, esimerkiksi Takuusäätiön takaamana, voi olla mahdollinen.

Tuleeko merkintä yhdestä myöhästyneestä erästä?

Ei, jos maksat ennen kuin 60 päivää täyttyy tai sovit maksusuunnitelmasta. Viivästyskorkoa ja muistutuskuluja kertyy silti.

Näkyykö maksuhäiriömerkintä positiivisessa luottotietorekisterissä?

Positiiviseen luottotietorekisteriin ilmoitetaan luottojen tiedot, myös viivästyneet maksut. Varsinaiset maksuhäiriömerkinnät ovat luottotietoyhtiöiden ylläpitämässä luottotietorekisterissä. Luotonantaja näkee hakemusta käsitellessään molemmat, joten viivästykset vaikuttavat arvioon kahta kautta.

Voiko velkoja ilmoittaa maksuhäiriön, jos olen riitauttanut laskun?

Jos olet kiistänyt velan perustellusti, kerro siitä velkojalle kirjallisesti heti ja pyydä, ettei asiaa ilmoiteta luottotietorekisteriin ennen kuin riita on selvitetty. Säilytä kiistämisen todiste, koska sitä voidaan tarvita merkinnän korjaamisessa.

Lähteet

• Finlex – luottotietolaki 527/2007, 14 ja 18 §, ja kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luku 17 b ja 34 §
• Tietosuojavaltuutetun toimisto – luottotietojen tarkastus ja korjaaminen
• Oikeuspalveluvirasto ja oikeusaputoimistot – talous- ja velkaneuvonta
• Takuusäätiö – järjestelylainan takaus