Kulutusluottojen markkinointi: mitä luottomainoksessa saa ja ei saa luvata

Kulutusluottojen markkinointia säätelee kuluttajansuojalain 7 luku, erityisesti 8 § mainonnan tiedoista ja 13 § hyvästä luotonantotavasta. Luottomainoksessa ei saa esimerkiksi vähätellä luotonoton vakavuutta, antaa ymmärtää, että laina ratkaisee taloudelliset ongelmat, yhdistää luottoa rahapeleihin tai suunnata markkinointia ihmisille, joilla on maksuhäiriömerkintä. Jos mainoksessa kerrotaan luoton hinnasta, siinä on kerrottava myös todellinen vuosikorko edustavan esimerkin avulla. Valvontaa tekee Kilpailu- ja kuluttajavirasto, jossa kuluttaja-asiamies voi puuttua lainvastaiseen markkinointiin. Kuluttajana voit käyttää näitä sääntöjä tunnistaaksesi mainoksen, johon ei kannata luottaa.

Opas kuuluu kulutusluoton hintaa ja sääntöjä käsittelevään kokonaisuuteen. Opas kuvaa 24.10.2026 voimassa olevia sääntöjä ja 20.11.2026 voimaan tulevia muutoksia.

Mitä luottomainoksessa on kerrottava

Jos luoton mainonnassa ilmoitetaan korko tai muu kustannuksia koskeva luku, mainoksesta on käytävä ilmi selkeästi ja edustavan esimerkin avulla:

Jos mainoksessa lukee vain "pieni kuukausierä" tai "korko alkaen", mutta todellista vuosikorkoa ei löydy, mainos on puutteellinen. Edustavan esimerkin todellinen vuosikorko koskee esimerkkilainaa, ei välttämättä sinulle tarjottavaa lainaa. Lue lisää todellisen vuosikoron oppaasta.

Kielletyt markkinointikeinot

Kuluttajansuojalain 7 luvun 13 §:n mukaan luotonantaja ei saa markkinoinnissaan:

1. vähätellä luotonoton vakavuutta tai merkitystä,
2. luoda vaikutelmaa, että luotonotto ratkaisee kuluttajan taloudelliset ongelmat tai vähentää niitä,
3. esittää luottoa kuluttajan olemassa olevia luottoja edullisempana, jos väite on totuudenvastainen, harhaanjohtava tai sitä ei voida näyttää toteen,
4. esittää luotonoton edistävän sosiaalista menestystä tai hyväksyntää,
5. muistuttaa käyttämättä olevasta luotosta muulloin kuin kuluttajan hakiessa uutta luottoa,
6. yhdistää luoton käyttöä rahapelipalveluihin tai suunnata markkinointia kuluttajiin, joiden voidaan olettaa käyttävän luottoa rahapeleihin,
7. suunnata markkinointia kuluttajiin, joilla on maksuhäiriömerkintä tai joilla voidaan muuten olettaa olevan vaikeuksia selviytyä luotosta,
8. markkinoida muuten tavalla, joka selvästi heikentää kuluttajan kykyä harkita luoton ottamista huolellisesti.

20.11.2026 alkaen luetteloon lisätään kiellot luoda vaikutelmaa, että luotonotto lisää taloudellisia resursseja, korvaa säästöt tai nostaa elintasoa, sekä esittää, että maksamattomilla luotoilla tai rekisteritiedoilla on vain vähän vaikutusta luottopäätökseen. Mainoksiin tulee myös varoitus luoton kustannuksista. Muutokset on koottu uudistusoppaaseen.

Esimerkkejä ongelmallisista viesteistä

Seuraavat esimerkit ovat keksittyjä havainnollistuksia, eivät lainauksia todellisista mainoksista.

Jos näet tällaisen viestin, se on varoitusmerkki. Viesti voi olla myös huijaus, joka käyttää oikean luotonantajan nimeä. Huijausten tunnusmerkit ovat lainahuijausten oppaassa.

Muut kuluttajaa suojaavat säännöt

• Yöllinen rajoitus. Jos luottoa haetaan ja se myönnetään kello 23:n ja 7:n välillä, rahat saa maksaa vasta kello 7 jälkeen. Sääntö hillitsee yöllisiä heräteluottoja. Se ei koske jo myönnetyn jatkuvan luoton nostoja.
• Henkilöllisyyden todentaminen. Luotonantajan on todennettava hakijan henkilöllisyys huolellisesti, ja sähköisessä tunnistuksessa on käytettävä vahvaa sähköistä tunnistamista.
• Lisäpalvelut. Jos luottoon liittyy pakollinen lisäpalvelu, siitä on kerrottava ja sen kustannus on otettava huomioon hinnassa.
• Luotonvälittäjät. Myös vertailu- ja välityspalvelujen on noudatettava markkinointisääntöjä. Lue kilpailutuspalvelujen oppaasta, miten ne toimivat.

Rahapelit ja luotot

Luoton yhdistäminen rahapeleihin on kielletty. Lisäksi rahapelaamiseen liittyvään velkaantumiseen on omia suojakeinoja. Voit tehdä itsellesi vapaaehtoisen luottokiellon positiiviseen luottotietorekisteriin, ja moni pankki tarjoaa mahdollisuuden estää korttimaksut rahapelisivustoille. Rahapelihaittoihin saa apua esimerkiksi Peluurin kautta. Luottokiellosta kerrotaan positiivisen luottotietorekisterin oppaassa.

Näin luet luottomainoksen kriittisesti

Mainoksen lukemiseen riittää viiden kysymyksen lista. Jos johonkin kysymykseen ei löydy vastausta, pyydä tieto luotonantajalta kirjallisesti ennen hakemusta.

1. Mikä on todellinen vuosikorko ja mihin esimerkkiin se perustuu? Edustavan esimerkin summa ja laina-aika kertovat, kuinka hyvin luku vastaa omaa tilannettasi.
2. Paljonko maksan yhteensä euroina? Kokonaissumma on helpompi suhteuttaa omaan budjettiin kuin prosentti.
3. Onko korko "alkaen"? Alkaen-korko on pienin mahdollinen. Sinulle tarjottava korko voi olla selvästi suurempi.
4. Mitä kuukausittain veloitetaan? Tilinhoito- ja laskutusmaksut nostavat pienten luottojen hintaa nopeasti.
5. Kuka on luotonantaja? Mainoksen voi julkaista vertailusivusto tai välittäjä, jolloin itse luotonantaja selviää vasta tarjouksesta.

Kannattaa myös kiinnittää huomiota mainoksen sävyyn. Jos mainos korostaa nopeutta, helppoutta ja tunnetta enemmän kuin hintaa ja ehtoja, se yrittää todennäköisesti saada sinut päättämään ennen kuin olet laskenut. Kuluttajansuojalain 13 § kieltää juuri sellaisen markkinoinnin, joka heikentää kykyä harkita luoton ottamista huolellisesti. Pidä kiinni omasta päätöksenteon tahdistasi: hyvä tarjous on voimassa vielä huomennakin.

Miten ilmoitan lainvastaisesta markkinoinnista?

1. Tallenna todiste. Ota kuvakaappaus mainoksesta, viestistä tai sähköpostista ja kirjaa päivämäärä ja kanava.
2. Ilmoita. Voit ilmoittaa epäillystä lainvastaisesta markkinoinnista Kilpailu- ja kuluttajavirastolle. Yksittäinen ilmoitus ei johda omaan riita-asiasi ratkaisuun, mutta viranomainen käyttää ilmoituksia valvonnassaan.
3. Jos olet jo ottanut lainan. Jos koet, että luotto myönnettiin harhaanjohtavalla markkinoinnilla tai ilman kunnollista luottokelpoisuuden arviointia, kysy neuvoa kuluttajaneuvonnasta. Riita-asioiden käsittelyä selitetään valitusoppaassa.

Usein kysyttyä

Saako luotonantaja lähettää minulle tekstiviestimainoksia?

Sähköiseen suoramarkkinointiin tarvitaan yleensä etukäteen annettu suostumus, ellei sinulla ole jo asiakassuhdetta. Lisäksi viesti ei saa muistuttaa käyttämättömästä luotosta, ellet hae uutta luottoa.

Onko "korottoman" osamaksun mainostaminen sallittua?

On, jos mainos kertoo kaikki pakolliset kulut ja todellisen vuosikoron. Kuukausittaiset laskutusmaksut voivat tehdä korottomastakin osamaksusta maksullisen.

Valvooko joku vertailusivustojen mainontaa?

Kyllä. Luotonvälittäjiin ja niiden markkinointiin sovelletaan samoja kuluttajansuojalain sääntöjä, ja Kilpailu- ja kuluttajavirasto valvoo niitä.

Koskevatko säännöt myös sosiaalisen median vaikuttajia?

Kyllä. Kuluttajaluoton markkinointia koskevat samat säännöt kanavasta riippumatta, ja kaupallinen yhteistyö on tuotava selvästi esiin. Vastuu on luotonantajalla ja markkinoinnin tekijällä.

Lähteet

• Finlex – kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luku 8, 13, 15 ja 19 §
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto – kuluttaja-asiamiehen valvonta ja ilmoitukset
• Verohallinto, positiivinen luottotietorekisteri – vapaaehtoinen luottokielto
• Peluuri – tukea rahapelihaittoihin