Kuluttajaluottouudistus 20.11.2026: mitä uusi kuluttajaluottodirektiivi muuttaa Suomessa

Uusi EU:n kuluttajaluottodirektiivi (EU) 2023/2225, josta käytetään lyhennettä CCD2, on pantu Suomessa täytäntöön kuluttajansuojalain muutoksella 31/2026. Laki on annettu 16.1.2026. Sen kuluttajaluottoja koskevat 7 ja 7 a luvun muutokset tulevat voimaan 20.11.2026, ja niitä sovelletaan sen jälkeen tehtäviin luottosopimuksiin. Ennen voimaantuloa tehtyihin sopimuksiin sovelletaan pääosin vanhoja sääntöjä, mutta jatkuvaan luottoon sovelletaan uusia sääntöjä muun muassa koron ja maksujen muutoksista sekä irtisanomisesta. Tärkeimmät muutokset kuluttajalle: sääntely ulottuu laajemmin pieniin luottoihin ja maksuaikapalveluihin, mainoksissa on oltava varoitus luoton kustannuksista, markkinointikiellot laajenevat ja hylätyn hakemuksen perusteluja voi pyytää. Korko- ja kulukatto säilyvät ennallaan.

Opas kuuluu kulutusluoton hintaa ja sääntöjä käsittelevään kokonaisuuteen. Se on kirjoitettu 24.10.2026, ennen muutosten voimaantuloa. Tarkista lopullinen sanamuoto Finlexistä.

Aikataulu lyhyesti

Jos allekirjoitat luottosopimuksen ennen 20.11.2026, siihen sovelletaan pääosin sopimushetken sääntöjä. Uudet säännöt koskevat sen jälkeen tehtäviä sopimuksia.

Sääntely laajenee: maksuaikapalvelut ja pienet luotot

Vanha kuluttajaluottodirektiivi ei koskenut kaikkia pieniä tai korottomia luottoja. Uudistuksessa soveltamisala laajenee. Kuluttajansuojalain 7 luvun ulkopuolelle jää jatkossa vain kapea joukko myyjän itse antamia maksuaikoja, ja silloinkin vain, jos kaikki ehdot täyttyvät:

• luoton antaa myyjä itse ilman kolmatta osapuolta,
• korkoa tai maksuja ei peritä, lukuun ottamatta lakisääteisiä viivästyksen seuraamuksia,
• hinta on maksettava 50 päivän kuluessa, ja suurempien yritysten verkossa tekemissä etäkaupoissa 14 päivän kuluessa.

Käytännössä moni verkkokaupan "osta nyt, maksa myöhemmin" -palvelu ja erissä maksaminen kuuluvat siis jatkossa kuluttajaluottosääntelyn piiriin. Se tarkoittaa ennakkotietoja, luottokelpoisuuden arviointia ja peruuttamisoikeutta. Tarkista oman palvelusi ehdot palveluntarjoajalta.

Markkinointi: varoitus luoton kustannuksista

Uudistuksen myötä kuluttajaluoton mainonnassa on oltava selkeä varoitus siitä, että luoton ottaminen aiheuttaa kustannuksia. Varoituksen tarkka sanamuoto annetaan valtioneuvoston asetuksella. Lisäksi mainonnassa on edelleen ilmoitettava todellinen vuosikorko ja muut hintatiedot edustavan esimerkin avulla.

Hyvän luotonantotavan markkinointikiellot laajenevat. Nykyisten kieltojen lisäksi luottoa ei saa markkinoida:

• luomalla vaikutelmaa, että luotonotto lisää taloudellisia resursseja, korvaa säästöt tai nostaa elintasoa,
• esittämällä, että maksamattomilla luotoilla tai rekistereihin tallennetuilla luottotiedoilla on vain vähän tai ei lainkaan vaikutusta luottohakemuksen arviointiin.

Rahapelien yhteyteen liittyvä kielto ja maksuhäiriöisiin kohdistetun markkinoinnin kielto pysyvät. Säännöt on koottu markkinointioppaaseen.

Luottopäätös: perustelut ja automaattiset päätökset

Lue arvioinnin nykykäytännöistä luottokelpoisuuden arviointia käsittelevästä oppaasta.

Peruuttaminen, ennakkotiedot ja muistutus

Peruuttamisaika pysyy 14 päivänä. Uutena luotonantajan on muistutettava kuluttajaa peruuttamisoikeudesta pysyvällä tavalla, kuten sähköpostilla tai verkkopankin viestillä, yhden ja seitsemän päivän välillä sopimuksen tekemisestä. Jos tietoja ei ole annettu oikein, peruuttamisaika voi pidentyä. Peruuttamisesta kerrotaan peruuttamisoikeuden oppaassa.

Luotonantajien ja luotonvälittäjien on jatkossa julkaistava yleiset tiedot tarjoamistaan luotoista, kuten todellinen vuosikorko, kustannukset ja takaisinmaksuvaihtoehdot. Ennakkotiedot annetaan edelleen vakiomuotoisella eurooppalaisella lomakkeella.

Ennenaikainen takaisinmaksu ja maksujen korotukset

Ennenaikaisessa takaisinmaksussa saatavasta on jatkossa vähennettävä se osuus luottokustannuksista, joka vastaa käyttämättä jäävää luottoaikaa, ja vähennyksessä on otettava huomioon kaikki luotonantajan asettamat kustannukset. Nykyinen sanamuoto on sallinut perustamiskulujen perimisen kokonaan. Lisäksi luottosopimuksen maksujen korotus ei saa olla suurempi kuin luotonantajan tosiasiallinen kustannusten lisäys. Ennenaikaisesta maksusta kerrotaan ennenaikaisen takaisinmaksun oppaassa.

Tilinylityksen rajoittamisesta tai peruuttamisesta on ilmoitettava vähintään 30 päivää etukäteen, ja kuluttajalle on annettava mahdollisuus maksaa jo käytetty määrä 12 samansuuruisessa kuukausierässä ilman lisäkuluja.

Mikä ei muutu?

• Korkokatto: viitekorko plus 15 prosenttiyksikköä, enintään 20 %.
• Kulukatto: 0,01 % päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa.
• Luoton varojen maksaminen kello 23 ja 7 välillä haetulle luotolle vasta kello 7 jälkeen.
• Vahva sähköinen tunnistus henkilöllisyyden todentamisessa.

Katto-säännöistä tarkemmin korko- ja kulukattoa käsittelevässä oppaassa.

Esimerkki: verkkokaupan erämaksu ennen ja jälkeen

Seuraava tilanne on keksitty havainnollistus. Ostat verkkokaupasta 600 euron puhelimen ja valitset maksutavaksi kuusi kuukausierää. Erämaksun tarjoaa kolmas osapuoli, maksuratkaisuyhtiö, ja jokaisesta erästä peritään pieni laskutusmaksu.

Jos sama verkkokauppa antaisi itse maksuajan ilman korkoa ja maksuja ja hinta olisi maksettava 14 päivän kuluessa, kyse ei olisi kuluttajaluotosta uusien sääntöjen mukaan. Raja kulkee siis sen mukaan, kuka luoton antaa, peritäänkö siitä maksuja ja kuinka pitkä maksuaika on.

Käytännön neuvo pysyy samana sääntöjen muuttuessa: jos maksat ostoksia erissä, laske kaikki laskutusmaksut yhteen ja vertaa niitä ostohintaan. Pienetkin erämaksut kertautuvat, jos käytössä on monta palvelua yhtä aikaa.

Mitä kannattaa tehdä nyt?

1. Jos harkitset luottoa marras-joulukuussa, tiedä, kumpien sääntöjen mukaan sopimuksesi tehdään.
2. Jos käytät maksuaikapalveluja, lue niiden päivitetyt ehdot uudistuksen jälkeen.
3. Jos hakemuksesi hylätään 20.11.2026 jälkeen, pyydä perustelut.
4. Säilytä kaikki ennakkotiedot ja sopimukset.

Usein kysyttyä

Muuttuuko vanhan lainani korko uudistuksen takia?

Ei uudistuksen vuoksi. Vanhoihin sopimuksiin sovelletaan pääosin sopimushetken sääntöjä. Jatkuviin luottoihin sovelletaan kuitenkin uusia sääntöjä esimerkiksi koron ja maksujen muutoksista.

Koskeeko uudistus myös asuntolainoja?

Laki muuttaa myös kuluttajansuojalain 7 a lukua, joka koskee asuntoluottoja. Muutosten sisältö on osin eri kuin kulutusluotoissa, joten tarkista asuntolainan säännöt erikseen.

Tuleeko maksuaikapalveluihin korkokatto?

Kun palvelu on kuluttajaluottoa, siihen sovelletaan 7 luvun sääntöjä, mukaan lukien korko- ja kulukatto, ellei siitä ole erikseen säädetty poikkeusta. Tarkista palvelun ehdot ja Finlexin lakiteksti.

Lähteet

• Finlex – laki kuluttajansuojalain muuttamisesta 31/2026 ja ajantasainen kuluttajansuojalaki
• Oikeusministeriö – lainvalmistelu ja hallituksen esitys
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto – ohjeistus luottojen markkinoinnista
• EUR-Lex – direktiivi (EU) 2023/2225